Analiza tržišta stambenih hipotekarnih kredita. Analiza trenutnog stanja izgleda za razvoj ruskog tržišta hipotekarnog stambenog kreditiranja. Pogledajte hipotekarne kredite iz Rusije i izglede za njihov razvoj

Lako je poslati svoj harn robotu na osnove. Vikoristovy oblik, raztastovan u nastavku

Studenti, diplomski studenti, mladi odrasli, poput pobjedničke baze znanja u svojim istreniranim robotima, bit će vam najbolji prijatelj.

Postavljeno na http://www.allbest.ru/

Ulazak

U vezi s prijelazom na tržišne principe, postizanje prehrambene sigurnosti za jedan od stotih problema društvenog i ekonomskog razvoja Rusije postalo je bogat razvoj između toka dohotka stanovništva (plata, dohodak, dohodak) i visokog ekonomska stabilnost

U svijesti izrazitog pada kapaciteta države i poduzeća od financiranja životnog života u zemlji, razvila se situacija, ako većina stanovništva nije u stanju poboljšati svoju živu pamet. Kao što je prije, za hulke, uglavnom, rješenje životnog problema oduzeto od suverenog života, danas je zadatak življenja preopterećen usput, ili svakodnevica života za novac moć prosperiteta. Tim sat, živi hrana većina grupa stanovništva s niskim i srednjim prihodima, yakí ne mogu jednokratno platiti sav novac za život, scho kupiti.

Uz pomoć hipotekarnog kreditiranja može se postaviti i problem sigurnosti stanovništva stana. Uz pomoć mehanizma hipoteke, doći će do priljeva novca na tržište života, s njim će se povezati život i industrija, proširit će se radni sektor, povećati prihodi stanovništva i proračuna. Zato je potrebno osvojiti te stvarne umove i umove, kako stvoriti regije, stvoriti potrebnu pravnu organizaciju i financijsko promišljanje za promicanje masovnog života iz tržišnih i državnih mehanizama regulacije sektorskog gospodarstva.

Ipoteka ê íêyu lankoyu ekonomíki, yaka mozhlivíst zabezpechit vzaêmozv'yazok mízh novčana sredstva stanovništva, banaka, financijskih i budívelními poduzeća i poduzeća budíndustríí i izravne finansoví koshti u realnom sektoru gospodarstva.

Dosvíd praktički sve kraí̈n svídchit o onima koji, uz pravilnu organizaciju, hipoteke korak po korak transformirati u sustav koji je samofinancirajući, kako formirati i osigurati funkcioniranje cijelog tržišta života.

Osim navedenog, aktualnost nastavnog rada uokvirena je: prvo, značajem hipotekarnog stambenog zajma u najhitnijim problemima društveno-ekonomskog razvoja Rusije - osiguranjem vlažnog stanovanja za glavni dio stanovništvo zemlje. S druge strane, nedostatak podataka o bogatoj metodološkoj i teorijskoj ishrani funkcioniranja hipotekarnog kredita.

Glavni metanastavni rad u prošlosti je otkrio probleme hipotekarnog stambenog kreditiranja.

Istraživanje teorijske zasjede hipotekarnog stambenog kreditiranja;

Analizirati hipotekarne i stambene kredite iz Rusije;

Značajno izravno rješenje problema i razvoj hipotekarnog stambenog kreditiranja.

Predmet istraživanja je tržište hipotekarnog kreditiranja u Rusiji, predmet je hipotekarni kredit.

Znanstvenu i metodičku osnovu rada služili su zakonodavci i drugi normativni akti, rad znanstvenika i stručnjaka za hipotekarno kreditiranje, te ekonomska, financijska i teorija kredita.

Analitička osnova za uređenje konceptualnog položaja rada, osiguravajući pouzdanost visnovkív i prijedloga, koji se mogu naći u novom, bili su statistički podaci Državnom odboru za statistiku Ruske Federacije, Agenciji za hipotekarno i stambeno kreditiranje, empirijski podaci, materijali periodičnih studija.

Praktični značaj povećanja je zbog činjenice da je hipotekarni kredit bio jedan od glavnih segmenata bankarskog poslovanja. Ovi teoretski aspekti, predstavljeni od strane robota, mogu biti najnovija generacija.

Ciljevi tog zadatka odredili su strukturu ove studije: rad se sastoji od zapisa, dvije podjele, vysnovkív i prijedloga, popisa pobjedničke literature.

1. Teorijske osnovehipotekastambeni kredit

1.1 Bit je smisaohipotekarni stambeni kreditvanya

U svijesti kroničnog nedostatka državnog bogatstva, tradicionalni čelnici državnih vlasti svih jednakih postali su stjecanje proračunskih sredstava iz sfere stanovanja. Najprimitivnija rješenja "stanske prehrane" fahivtsí u području nenasilja u vvazhayut razvoj sustava prijevremenog hipotekarnog kreditiranja.

Ipoteka (grč. Hypotheka - predstraža) - predstraža neraskidivog kolovoza, glavni čin zemlje i života, s metodom oduzimanja hipotekarnog položaja. U slučaju hipoteke, ona se prenosi u ruke vjerovnika, a ostavlja se u rukama zajmoprimca.

Hipotekarni zajam - posuđivanje predstraži neuništivosti, da služi kao čuvar glavne peni guše - borzhnik - pokrovitelj pred zajmodavcem - ispostava, koja stječe prava nenasilnog borzhnika glavnog usjeva

U ekonomskom smislu, hipoteka je tržišni instrument za promet glavnih prava na objekte neuništivosti u jesen, ako su drugi oblici plaćanja (kupoprodaja, zamjena) ekonomski nedostatni. Hipoteka vam omogućuje da dobijete dodatna sredstva za provedbu različitih gospodarskih i društvenih projekata. Inače, hipoteka može biti intenzivirajući alat za gospodarski rast cijele zemlje.

Funkcionalni plan hipoteke ima sustav specifičnih financijskih, virobničkih, mirnih, organizacijskih, pravnih i regulatornih instrumenata i mehanizama. p align="justify"> U organizacijskom planu, hipoteka je lanac sudionika koji su međusobno dodijeljeni svojim funkcijama u sustavu hipoteka.

Dinamička hipoteka je hipotekarni proces.

Hipotekarni sustav - skup sudionika u hipotekarnom procesu, koji se međusobno podržavaju za dodatni set hipotekarnih instrumenata i infuzije te za dodatni skup hipotekarnih mehanizama s metodom zadovoljavanja vlastitih ekonomskih interesa. Refinanciranje hipotekarnih kredita - proces dobivanja od strane vjerovnika iz različitih metoda dugoročnih investicijskih sredstava za pružanje hipotekarnih kredita podnositeljima zahtjeva prvog ravnopravnog hipotekarnog sustava. Refinanciranje se može financirati akumulacijom depozita stanovništva na bankama banke vjerovnika, prodajom banke izvan primarnog tržišta ili izdavanjem hipotekarnih papira, jer se može financirati i kao banka vjerovnik kao tvrtka kao investitor, kao neovisna rozm_shchuychi ih na burzi kao visoko likvidni i pributkoví tsíní papir.

Kliznite da biste vidjeli funkcije hipotekarnog kreditiranja i značajke ove vrste zajma, kako biste mu dali pravo prednosti nad ostalim metodama kreditiranja.

Funkcije koje se primjenjuju na hipotekarni kredit:

Funkcija financijskog mehanizma za ulaganje u medij materijalne proizvodnje;

Funkcija sigurne rotacije kutija položaja;

Funkcija poticanja prometa i preraspodjele nerazorne mine, ako su drugi načini ekonomski podcijenjeni i pravno nemogući;

Funkcija oblikovanja kapitala kao ispostave, raznih hipotekarnih papira i drugih.

Vídmíní risi ípotechnogo kredit:

Obov'yazkovíst zabezpechennya napraviti;

valjanost roka na kredit;

Hipotekarni kredit se vrednuje značajno niskorizičnom bankovnom operacijom.

Gubitak bogatstva zemlje pokazuje da je poboljšanje gospodarstva najčešće popraćeno razvojem hipotekarnog kreditiranja. Ipoteka utičeê podolanny crizi na takav način.

Razvoj hipotekarnog poslovanja pozitivno utječe na razvoj realnog sektora gospodarstva. Hipoteka pomaže u provedbi pupanja, produljenju životnog vijeka u proizvodnji pupljivih materijala i konstrukcija, pupanju i cestogradnji, također. Obećanje hipotekarnog kreditiranja daje mogućnost modernizacije razvoja, što će dovesti do povećanja konkurentnosti proizvoda, a time i povećanja gospodarskog potencijala zemlje.

Razvoj hipotekarnog kreditiranja pozitivno pridonosi potpornoj struji društvene nestabilnosti. Hipoteka pridonosi problemu zapošljavanja (dopunskih radnih mjesta u svakodnevnom životu i drugim ormarima) i pomaže u zadovoljavanju potreba stanovništva u stanu.

Nakon što je 16. travnja 1998. stekao čin, Federalni zakon br. 102-FZ Ruske Federacije „O hipoteci (predstraža neuništivosti)“ izravno je ušao u proces formiranja tržišta hipoteka za nekretnine. Vídpovídno do tsgogo zakona hipoteka može mísce todi, ako je sigurnost gušavost neposlušna. Imenovani zakon (2. dio, čl. 1.) također ima normu o onima koje za gušu čuva predstraža, zaštitnik može biti kao i sam barmen, pa osoba, kako ja ne sudjelujem u ovoj guši .

Pokazuje im se sudbina treće osobe u ispostavama zakona, da je u ovom slučaju, baš kao iu situaciji, ako zaštitnik i boržnik djeluju u istoj osobi, riječ je o čistom mentalnom objektu neposlušnosti, što je nadao se kao predstraža trećeg posebnog, a ne oni koji su vídnosini ísnuyut mízh takav pokrovitelj i glavni borzhnik, na primjer, za ugovor o zajmu. .

Zakon također nedvojbeno kaže da je nepovredivost propisana na pokrovitelja, a podržava je jedan od glavnih umova hipoteke, poput zaštitnika Volodje i ukorijenjen je u rudniku, tobto. maê mísce predstraža kao iz redundancije trake u pokrovitelja, a ja od uštede yogo prometa, maê vídpovídní obezhennya.

Kod sv. 2 Zakonom "O hipoteci" uvedena je promjena usjeva, koji su osigurani hipotekom. Hipoteka se može osnovati za osiguranje gušavosti na temelju ugovora o zajmu, na temelju sporazuma o položaju drugog guša, uključujući gušu, osnovana - za kupoprodaju, najam, ugovor, drugi ugovor, podjelu itd. koji nisu obuhvaćeni saveznim zakonom. .

U stavku 1. čl. 3 Zakon "O hipoteci" osvećuje mnoge ljude koji mogu osigurati hipoteku:

a) isplata jamca glavnog iznosa banci za ugovor o kreditu ili drugim podnositeljima zahtjeva koji su osigurani hipotekom, ili djelomično preneseni ugovorom o hipoteci;

b) plaćanje vjerovniku (pozitivnom davatelju) dospjelog duga za kredit (pozicijske naknade), budući da je hipoteka utvrđena u jamstvu na ugovor o zajmu ili ugovor o poziciji za isplatu iznosa kredita;

c) plaćanje (osim ako ugovor nije drugačije prenesen) za plaćanje iznosa koji vam duguju:

na vídshkoduvannya zbitkív poput gubitka u prošlosti nevikonannya, prošivene vikonannya ili druge neispravne vikonannya osigurane hipotekom gušavost;

yak vídsotkív za pogrešnu coristuvannia od strane stranaca novčića, prijenos hipoteka na gušavosti prema saveznom zakonu;

o puhanju brodskih i drugih vunenih kaputa, dozivajući zvijeri vezivanja neuništivosti na postavljanju mine;

Na v_dshkoduvannya vitrat o provedbi hipotekarne trake.

Ako ugovor nije drugačije prenesen, hipoteka će biti osigurana, međutim, nositelj ispostave je dužan to učiniti, što može biti smrad u trenutku zadovoljstva hipotekom.

Na poveznici sa stihom, hipotekarni zajam je jedan od raznih zajmova - dugoročni položaj, koji se vidi ispod predstraže zemlje i još jedne neuništive trake (glavni čin budive). Produženje hipotekarnih kredita u zemljama, de ísnuê privatnu vlast na zemlju, i ê važan kanal za financiranje, na primjer, agrarnog sektora gospodarstva, ostaci državnog kapitala poljoprivrednika često su nedostatni za kupnju moderne opreme , za melioraciju i druge potrebe. Valja napomenuti da se hipotekarni kredit može strogo priznati, nada za trogodišnje razdoblje na umu na lijevo otplate. Prosječne stope za hipotekarni zajam su relativno niske, a stope variraju ovisno o financijskom položaju zajmoprimca

Hipotekarna banka - kreditna i financijska institucija koja je specijalizirana za davanje dugoročnih kredita (hipotekarni krediti) pod ispostavom neposlušnosti - zemlje i života. Sredstva hipotekarne banke akumuliraju se iz bogatstva akumuliranih i hipotekarnih obveznica - dugoročnih papira, koje se izdaju pod osiguranjem neuništivog puta i donose fiksaciju od stotine dolara. U današnjim umovima, funkcijama hipotekarne banke mogu dominirati komercijalne i ruralne potporne banke, osiguravajuća društva i druge kreditne i financijske institucije.

Hipotekarni krediti, bez prekida, obećavaju izravnu bankarsku aktivnost. Hipotekarna banka je izuzetno stabilna i profitabilna ekonomska institucija. Hipotekarne banke na nacionalnoj razini pozivaju na udruživanje u udrugu. Stvorena na granicama udruga hipotekarnih banaka s dodatnim rezervama, koje jamče depozite, plasmane u hipotekarne banke, a također mijenjaju bankarski sustav.

Za dobivanje kreditnih sredstava u području dugoročnog hipotekarnog stambenog kreditiranja potrebno je stvoriti povoljnu gospodarsku i političku situaciju u zemlji, razviti potreban zakonodavni i regulatorni okvir te promicati dobrobit stanovništva. Jedna od središnjih ishrana je standardizacija postupaka za vrstu i servisiranje hipotekarnih kredita, pravila za ocjenu platežne sposobnosti podnositelja zahtjeva, te razvoj financijskih instrumenata za dobivanje sredstava.

U takvom rangu, pod hipotekom života, shvaća se položaj dovgostrokova, koji se vidi ispod predstraže neuništive trake (glavni čin je budive).

1.2 Ísnuyuchimodeli za razvoj hipotekarnog stambenog kreditiranja

hipotekarno kreditiranje živjeti legalno

Sheme brkova, stvorene rastezanjem preostalih deset godina, mogu se pozvati na nekoliko blokova. Podijelio sam ga na blokove kako bih ga položio ovisno o tome koliko je resursa dostupno u ovoj shemi, koliko resursa ima u ovoj shemi i koliko je obećavajuća.

a) Sheme za različite troškove proračuna različite jednakosti:

Životni programi regija, koji se dijelom ili djelomično financiraju novcem regionalnih i općinskih proračuna;

Stambene potvrde i općinske stambene obveznice;

Subvencije za život.

Svrha društveno orijentiranih blok dijagrama. Vín orijentacije na chergoviki, pracívníkí u proračunskoj sferi, migranti vojnih službenika i kromadi ínshí pílgovíkh kategorija.

b) Sheme zajedničkog života i šivanja:

Payove svakodnevni život;

Prodaja troškova života od plaćanja po redu do kraja rada;

Otrimanya pracívniki zhytlovy pozichok u svom pothvatu.

Ovaj dijagram toka je najjednostavniji. Nomu ne zastosovuyutsya mehanízmi sile i prisustvuju samo dva sudionika - zaboravan i trgovac.

c) Sheme klizališta:

Dovgostrokové hipotekarni kredit (bankovni krediti, hipotekarni položaji i prodaja života na temelju plaćanja za izdane hipoteke na temelju zakona);

Akumulacijske sheme za odabir kasta za spašavanje života i stambenih i životnih zadruga;

Refinanciranje hipotekarnih kredita i pozicija uz pomoć specijaliziranog operatera hipotekarnog tržišta na temelju hipotekarne sheme dvorišta.

Sam treći blok dijagram smatra se najprogresivnijim. Zapravo, vina uključuju doista hipotekarne sheme u kojima se uvode najosnovniji principi hipotekarnog kreditiranja u svijetu. Sve je više operatera (banke, hipotekarni fondovi, agencije i korporacije), koji posljedično i profesionalno svladavaju operacije dugoročnog kreditiranja stanovništva, vikoristovuyuchi životnu neposlušnost kao osiguranje kredita. Aktivno se razvijaju stambene zadruge koje se temelje na principu uzajamne pomoći.

Zakonodavna sfera mora raditi od pripreme za hvaljenje zakona „O svakodnevnoj štednji“, koji ne samo da po izvješćima regulira svu hranu koju građani primaju na akumulacijski depozit i daljnje kreditiranje, i što je još važnije za umove građana. zaokret troška u njima je viša sila. Tse omogućuju zaštitu sudionika na tržištu u izgledu financijskih piramida.

Shema br. 1 - Alternativa. Alternativa, ili alternativni životni prostor, često se eksplicitno naziva stambenim prostorom, kao da biste mogli ugoditi vikoristan sat vremena.

Čisti gledalac ima shemu za odabir čistog života radi razmjene kroz kupnju i prodaju. Ako možete, možete ga prodati i doplatiti za novu veću površinu, ili bolju, u drugoj regiji, nižu cijenu za život ili jeftiniju cijenu, a razliku u cijeni doplatite po vlastitom nahođenju .

Fakhivtsi nenasilnih agencija pomoći će u operacijama vikonanní tsikh. Možemo pogledati mogućnost zamjene prve uplate za stan, što je potrebno u drugim shemama za život. Kao što pokazuje praksa, oko polovice stanovništva može sudjelovati u drugim hipotekarnim programima.

Sjajne investicijske i nadobudne tvrtke uzimaju stare stambene prostore iz dvorana u trenutku sklapanja ugovora o udjelu u svakodnevnom životu i kupnje stambenih prostora u Novobudovom. Mnoge poslovne banke promiču kreditne sheme izvan područja širenja baze klijenata, tobto. za zaluchennya pozachalnikiv, yakí nemaju peni uštede za prvi depozit za stan. Zhitlovo-budivelní zadruge mogu dati puno života od svojih dionica, prebačenih na plaćanje prvog depozita, svojim drugim dioničarima, tsim, uključujući i njihov interni promet. Programi suverenog življenja imaju život, koji raste nakon dodjele subvencija i obilja živih umova Čergovika, pa se guši u obigu i može se dati drugim obiteljima koje im trebaju.

U nekim situacijama, međutim, bit će vam bolje ne sudjelovati u programima, kao da propagirate dvoranu života, već prodati stan uz pomoć nenasilnih agencija.

Shema br. 2 - Šivanje ruža. Sheme dioničkog života i prodaje života uz plaćanje po redu prve su promijenile stari proračunski sustav financiranja života i nastavile koristiti dos. Kao što se vidi u ranim fazama svakodnevnog života, zaborav ne donosi dobar novac u obveznici koja je dovoljna za kuću. U banci je teško dobiti doživotni kredit. Iz tog razloga zaboravnike izluđuje prodaja nedovršenih stanova potencijalno budućim torbarima - fizičkim osobama. Građani postaju spívívínístors budívnítstva koji nose zv'yazku z tsim usí riziki narívní íz zabudovnik. Trajanje tjednog procesa omogućuje “platiteljima” da redovno uplate prije rasporeda, “razvlačeći” ih za cijelo vrijeme rada, a ponekad i za vrijeme pjesme nakon kraja dana, pa plaćaju život na uplatama. Bazhayuchi zatsíkaviti dedaly veliki dio stanovništva u blizini pridbanní zhitla kroz shemu dijeljenja života, budívílní kompaníí̈ pravitnya nadannya naseleniyu više vigídnih umova rozstrochki.

Kome se iza ugovora zaborava s vladarima velikog kapitala, resursi poslovnih banaka, fondova i investicijskih društava, zašto se koriste ti pojmovi, nadaju šivanju ruža. Luchennya kapitalu z veliki dzherel kao pídvischuê nadíyníst síêí̈ sheme, i nadê í̈y novi smisao i zmístom. Prednosti sheme dioničkog života su jednostavnost i jednostavnost troškova života, jer ima mjesta za dugoročne bankovne kredite. Stoga se u regijama hipotekarni krediti još nisu razvili, udio svakodnevnog života često djeluje kao jedinstvena shema za život. Druga stvar je što je niža cijena života u procesu života jednaka broju gotovih stanova na sekundarnom tržištu. Što je veća razlika u cijeni gotovog stana, što će biti, veći je broj priloga za ovu shemu. Sve do sheme male dionice, možete dodati visoku razinu rizika za "isplate". Sam smrad prepoznaje glavne troškove u slučaju nepravovremenog, nesređenog, nedovršenog života. Za sat vremena funkcioniranja sheme dioničarstva na sudovima, ispitane su već stotine potvrda o ispitanim dionicama. Pozitivnije uništenje postignuto je tek 2003. godine, ako je Vrhovni sud pohvalio odluku da se na isplate gleda kao mirno i zastosovuvat zakon "O obrani prava štediša" kada se gleda u super-oči. Zavđaci ovog smrada ne nose posebne uložene troškove za sagledavanje uvjeta svakodnevice od krivnje zaboravnih.

Drugi nedostatak ove sheme je njezina socijalna neučinkovitost: svojim kratkim linijama omogućuje masovno rješavanje životnog problema stanovništva. Štoviše, dijelim sudbinu prijenosa formalizacije ovlasti tek nakon ponovnog plaćanja poreza na život, nakon završetka svakodnevice i šivanja.

Shema br. 3 - Hipotekarni teritorij. Financiranje inženjerske pripreme teritorija iz proračunskih troškova nije shema za osiguravanje života do čistog izgleda, već nova raznolikost mogućnosti sudjelovanja države u financiranju živog života. Vaughna su fakhivtsy razbili zbog pobjede u regijama. Zavdyaki snižavanje troškova svakodnevnog života, izgrađenog na inženjerski pripremljenim teritorijima, pridbati yogo, posebno kada plaćate dodatni hipotekarni kredit, može biti znatno veći broj ljudi.

Za regionalne vlasnike, metoda spryannya pridbannu zhitla ê dosit vygídnim. Vitrati se provodi jednokratno, ne zahtijeva trogodišnji mandat za proračunske troškove. Do tada se time isplati ulaganje u inženjersku pripremu teritorija. proračunski troškovi će se nadoknaditi za prodaju stana po satu.

Shema br. 4 - Subvencije. Sadašnje subvencije za život, koje se daju stanovništvu za nadopunjavanje živih umova na temelju prakse besplatnog života stambenih prostora, rijetko dosežu 100% troškova života koji se kupuje. Na cijenu od sto dolara može se isplatiti chergovuvaty, čiji je prihod pokriven manjom od minimalne dnevne potrošnje, a ja ne mogu biti direktan na plaćanje prve rate, niti na vraćanje uplata za hipotekarni kredit, niti za otplatu računa.

Shema br. 5 - Municipalne obveznice i certifikati. U isto vrijeme, izdavanje stambenih obveznica i certifikata može se završiti u mnogim regijama zemlje, zocrema, Moskva, St. Petersburg, Saratov, Ulyanovsk, Dubna i drugi.

Različitost životnog certifikata od drugih vrsta cjenovnih papira u njegovoj ciljnoj svrsi: stambeni certifikat se općenito uspostavlja u prirodnom izraženom - stambenoj površini (primjerice, 0,1 kv. metri) i novčanom ekvivalentu ove jedinice u ovoj nominalnoj nominalnoj indeksaciji, shemi od strane izdavatelja za izdavanje boravišne potvrde i trajno se prestaje.

Povjerite se svojim životnim certifikatima i obvezama mjesta koje se ulažu u pouzdane papire, što se izdaje, ima jeftine žile, dobiva vame kao vlasnika takvog certifikata, a također ima veliku perspektivu brojnih izdavanja certifikata, koji vam dopuštaju u povoljnim uvjetima u razdoblju od nekoliko minuta nakupljanja stanova .

Nedostatak životnih potvrda nastaje zbog potrebe njihovog povezivanja s određenim objektom neodrživosti koji će se rekonstruirati ili rekonstruirati. Na taj način kupac ima mogućnost odabira stana, a ima pravo i na dnevni boravak kod pjevačkih separea, tako da im ne može ugoditi.

Vinyatok uspostaviti državne potvrde o životu za migrante iz Viyska i one koji su patili od prirodnih katastrofa, kao da je varijanca "prosječnog" kvadratnog metra, uložena za službene statističke počasti za regije Rusije. Očito je da današnja umjetnost ne počinje tržišnim cijenama življenja, kroz koje se nedaće okrivljuju za čas pravog užitka. Pokušajte s puštanjem komercijalnih objekata s posebnim certifikatima za život, kao da je bilo moguće vezati se za vartosnost pametnog kvadratnog metra, bili su neuspješni. Sam koncept "pametnog kvadrata" sličniji je prosječnoj temperaturi bolnice. Na oblikovanje cijena na robusnost ulijeva se uložak kílkísnyh i yakísnyh faktora, što se teško shvaća ozbiljno. Nije moguće, prote, učvrstiti, da je ulaganje vrijednih papira za osiguranje neposlušnosti, već vezanje jednog prostora za određeni štand, nemoguće. Izlaz za one koji ulažu u takve papire mogu biti dionički investicijski fondovi, a sljedeći sat hipotekarne cijene papira, osigurane ispostavama.

Shema br. 6 - Državni stambeni certifikati za vojsku. Potvrda o suverenom životu (GZhS) - ovo je potvrda koja potvrđuje pravo sudionika programa na primanje besplatnih subvencija za život. Yog Vlasnik može živjeti u bilo kojem mjestu u zemlji u blizini fizičkih i pravnih sustava, kako na primarnom tako i na sekundarnom tržištu.

Shema br. 7 - Život za mlade. Potprogram "Pružanje života za mlade obitelji" uključen je u skladište saveznog programa "Život". Za í̈ Realizasi, u rhevni regije, otvrdnjavajući svoj sans, plugganish, Zhitl Young Sim'i, u Yakika djevojci nije dosegao 30 Rocks, oni su zahtijevali polovicu života. . Bitno je da je dio vartosta stana narodnoj djeci otpisan i otplaćen.

Shema br. 8 - Prihvaćanje. Tsya shema ê tsíkavoi za tyh pridpriêmstv, yakí zatsíkavleni zaluchenní mladi spetsíalístív í utrimanny vysokoprofessíynykh kadrova. Načelo je jednostavno, praktičar treba platiti 20-30% troškova života u naseljima, ali u vreći koja se izgubi zauzimamo poziciju poduzetništva-robotike. Takav položaj se poštuje za rokove (do 10-15 godina) i duljine (jedno te isto ime bez duljina).

Pozitivna shema riže tsíêí̈ - očita društvena njezina usmjerenost. Više vigídní umumi creditovannya, nizh voêmu pídpriêmstvo pozachalnik teško može znati. I za usvajanje tse deviy mehanízm utrimati tsínnogo pratsívnik.

Međutim, privilegija za pothvat može se činiti kratkom za praktičara, zapravo, vino se troši u ropstvu trovalentnog termina.

Shema br. 9 - Spremanje programa i doprinosa. Ako nemate ni lipe za prvu ratu i ne možete prodati stan da biste kupili novi, imate mogućnost nakupljanja novca za odbijanje.

Ako stavite peni na doprinose za posljednje razdoblje (izračunajte ne manje od 1 rík niže) kod poslovne banke, tada možete dobiti hipotekarni zajam na pílgovykh umove (nízhchiy ídsotok). Sve dok je to istina, samo mala banka može poslužiti takvu uslugu.

Programi spašavanja zadruga privablivi su za stotine dolara, koji su natrpani, protiv smrada samo dioničari zadruge, a nema novog jamstva da će se nakon završetka roka akumulacije povući izjave o stotinama dolara (bankovna kontrola zadruga nije moguća).

Ne proširuju se akumulacijski programi osiguravajućih društava koji mogu pomoći kraju života. Inuê pozitivna potvrda programa akumulativnog životnog osiguranja i odobravanja hipotekarnog kredita od partnerske banke. Međutim, ovaj račun, kao i akumulacija sredstava u poslovnim bankama, ne oduzimaju taj razvoj, koji bi bio poželjan za sudionike na tržištu.

Shema br. 10 - Najam i dovíchny zmíst. U ostatku sata ova varijanta kuće postajala je sve veća i veća. Nazovite vlasnike najamnina i sebične ljude krhke dobi od krhotina, kao što su pranje stana u vlasti, i platiše - fizičke osobe ili organizacije, poput rozrakhovuyut u određenom satu da postanu zakoniti vladari takvih stanova.

Shema br. 11 - Dionički investicijski fondovi. Bez obzira na one koji imaju takvu mogućnost gomilanja novca za životne troškove kako bi ispunili zadaće zakonodavca, razvoj vina još nije otklonjen.

Shema br. 12 - Zhytlovo-budívelni zadruge. Ova shema je prikladna za one koji nemaju novac za depozit, koji je neophodan za kreditiranje banke, a može imati prihod, koji nije dovoljan za hipotekarni kredit banci i može provjeriti stan na bankovnom računu.

Kao plusevi ove sheme, može se uočiti razumljiva struktura organizacije i jednostavni principi sudjelovanja slični osnovnim ranim aspektima međusobne pomoći.

Sve dok shema nije dovoljna za postavljanje državne kontrole nad kapitalom stanovništva (zadruge nemaju licencu Banke Rusije), to je rizik pretvaranja zadruge u piramidu s nepismenim upravljanjem tokovima novčića.

Nakupljene tri godine, proces odabira stana može se produžiti za mjesec dana. Očito, moramo pripremiti stan prije nego što svemir uskoro neće biti dostupan.

Krhotine formalizacije vlasti u stanu daju se tek nakon potpunog zaokreta položaja, pravo na plaćanje poreza od gotovinskog poreza za dugotrajno pretvaranje u payovik se ne produžuje.

Bagato zadruge koriste ogradu na završetku otplate pozicija i kazni.

Shema br. 13 - Budívelní oschadní kasi. Shema kuće za život od vikoristannya budívelnoí̈ oschadnoí̈ kasi. Ova shema je akumulirajuća, akumulirati ćete 50% troškova života na licu mjesta, zatim ćete uzeti kredit za dodatni iznos novca i niske prihode.

Shema br. 14 - Bankarsko kreditiranje Otrimanya kredit za ispostavu neuništivosti u poslovnoj banci danas se smatra najprogresivnijim i najnaprednijim načinom davanja kredita za život. Broj banaka koje promiču usluge hipotekarnog kreditiranja broji se na desetke i stalno raste.

Na taj način, razvoj hipotekarnog stambenog kreditiranja je odobren sheme za odabir proračunskih sredstava raznih dionica, dionica života, i rozstrochki i tržišne sheme.

1.3 Pravna osnova za stambeno hipotekarni kredit

Pravni temelj za hipotekarni stambeni kredit treba uspostaviti saveznim (ruskim) i međunarodnim regulatornim pravnim aktima. Saveznu pravnu osnovu za hipotekarni stambeni kredit uspostavljaju:

Građanski zakonik Ruske Federacije (dijelovi 1, 2 i 3);

Savezni zakon od 16.04.1998 "O hipoteci (ispostava nenasilja)" s nadolazećim izmjenama i dopunama;

Uredba Vijeća Ruske Federacije od 11. rujna 2000 br. 28 "O razvoju sustava hipotekarnog stambenog kreditiranja Ruske Federacije". Ovom odlukom bilo je prihvaćeno koncept sustava stambenog kreditiranja u Rusiji, razvijen je plan pripreme projekata normativnih pravnih akta, koji osigurava razvoj sustava poslovnog stambenog kreditiranja u Rusiji, a također se preporučuje organom izvršne vlasti subjekata Ruske Federacije i organom lokalne samouprave razraditi na osnovu koncepcija razvoj sustava hipotekarnog stambenog kreditiranja u Rusiji regionalnim programom hipotekarnog stambenog kreditiranja.

Koncepcija sustava razvoja ipotečnog stambenog kreditiranja u Federaciji, podgotovljena ​​​u razvoju federalne ciljne programe «Svoj stambeni status», potvrđenog stava Urâdu Ruske Federacije od 27. lipnja 1996., broj 753, odredi mjesto i ulogu ipotečnog stambenog kreditiranja u stambenom financiranju, a također strategiju države na uspostavljanju razvoja ove sfere.

Za poredak s velikim fokusom na potrošnju socijalno nezaštićenih skupina stanovništva kriva je životna politika moderne države. Glavni način rješavanja životnog problema srednjeg dijela stanovništva je dugoročno hipotekarni životni kredit, mogućnost organiziranja tako potrebne organizacije za ovaj koncept. U dokumentu su navedeni glavni ciljevi i načela formiranja sustava hipotekarnog stambenog kreditiranja uz poboljšanje ruskog zakonodavstva i bitnih društvenih i ekonomskih umova. Koncept uključuje detaljan opis formiranja sustava dugoročnog hipotekarnog kreditiranja, kao i organizacijski i ekonomski mehanizam za dobivanje kreditnih sredstava iz ove sfere.

Koncept ima specifične izravne zakonodavce i regulatorni okvir za hipotekarno stambeno kreditiranje na saveznoj razini, kao i na razini subjekata Ruske Federacije i općinskih vlasti. Koncept prakse osiguranja stvaranja i funkcioniranja mehanizma hipotekarnog kreditiranja, kako u zemljama s razvijenim tržišnim gospodarstvom, tako iu zemljama koje samo obnavljaju gospodarstvo na tržišnim načelima, kao i razvoj stambenog financija u ruskoj regiji.

Što se Koncepta tiče, sustav hipotekarnog stambenog kreditiranja u Rusiji će se u svom dovršenom obliku razvijati kao samodostatni sustav koji ne zahtijeva dodatno značajno državno financiranje. Glavna zadaća ovlasti u uspostavi sustava hipotekarnog stambenog kreditiranja prenosi se s uspostavljene zakonske osnove na regulatorni proces na način smanjenja financijskih rizika sudionika i povećanja dostupnosti stambenog prostora za javnost. Državna proračunska sredstva usmjerit će se na neprekidnu potporu građana, prihoda onih koji im ne dopuštaju samostalno poboljšanje troškova života u vidu velikog iznosa ciljanih besplatnih subvencija troškova života. Na taj način osigurat će se funkcioniranje međusobno nadopunjujućeg jednog od tržišnih mehanizama rješavanja životnih problema i osigurat će se mehanizmi socijalne podrške.

U Moskvi se, na primjer, hipotekarni kredit uspostavlja na temelju reosiguranja normativnih pravnih akata uz poboljšanje odredbi Zakona Moskve od 31. ožujka 1999. godine. br. 11 "O organizaciji i financijskoj sigurnosti provedbe sustava hipotekarnog stambenog kreditiranja u gradu Moskvi" i vrstama programa hipotekarnog kreditiranja. U Moskovskoj regiji, na primjer, hipotekarni krediti za stanovanje uspostavljeni su na temelju reosiguranja regulatorne pravne imovine uz poboljšanje odredbi Zakona Moskovske regije od 19. prosinca 2001. godine. br. 144 / 2001-03 "O organizaciji sustava hipotekarnog stambenog kreditiranja u Moskovskoj regiji" i druge vrste programa kreditiranja. U drugim subjektima Rusije, hipotekarni zajmovi podliježu regulaciji odredbi zakona i propisa vlasti suverenih subjekata Federacije.

Zakonodavstvo Ruske Federacije navodno proglašava promjenu sporazuma o hipoteci i osveti na velikom, suprotno drugim ugovorima građanskog prava, prijevodu izvornog umova sporazuma. Značaj izvornih umova bilo kakvog sporazuma u činjenici da je sporazum impromptu vvazhatisya vyaznenim, budući da stranke nisu postigle kožu njih (čl. 432 DC RF).

Stoga bi pravnu osnovu za hipotekarno stambeno kreditiranje trebali uspostaviti savezni (strani ruski) i međunarodni regulatorni pravni akti, kao što su Građanski zakonik Ruske Federacije, Federalni zakon „O hipoteci (ispostava neodrživosti)” i Uredba Vijeća RF "O razvoju sustava hipotekarnog stambenog kreditiranja u Rusiji Federacije Federacije".

2. Analiza hipotekarnog kreditiranja u Rusiji

2.1 Analiza povlačenja hipotekarnog stambenog kreditiranja u Ruskoj Federaciji

Sustav životnih financija u predreformacijskom je razdoblju podržavao vođenje životne politike i zabadao se na centraliziranu raspodjelu proračunskih sredstava za život suverena i jogo besplatnog novca za stanovništvo, da stane uz vraga za poboljšanje životni umovi.

Godine 1987. udio državnih kapitalnih doprinosa u životni vijek iznosio je preko 80%, a ukupnog stanovništva - manje od 14,6% (uključujući broj pojedinačnih zaborava i članova živih i živih zadruga).

Do početka gospodarskih reformi Rusija je imala svakodnevni tržišni mehanizam koji neovisnu sudbinu stanovništva prenosi na vitalni problem života. Vilniy market zhizla praktički buv vídsutníy, dovgostrokoví krediti stanovništvu postali su beznačajno učestali u klevetničkim obsízí finansuvannya zhitla koje su uglavnom davane pojedinim zabudovnicima, zhitlovo-budívelnym i zhitlovym zadrugama za doživotnu kupnju novog, a ne huda .

Primjerice, u reformskom razdoblju 1990.-1998. Značajne promjene dogodile su se u sferi stambenog financiranja. Kardinalni čin promijenio je strukturu stambenih kuća, koje se trebaju pustiti u funkciju, za oblike moći i financija. Značajno povećan dio privatnog sektora, iznenada je vlast prestala biti glavni sudionik na ovom tržištu. U privatnoj zajednici života, koja je puštena u rad, dio koji pada na poduzeća te organizacije, a to je u državnim i općinskim vlastima, popeo se sa 80 na 20%, uključujući i dio poduzeća savezne vlade. do 9%. Kome je, bez pomoći, uz dodatne izdatke za savezni proračun za 1998. godinu, traženo samo 1,3 milijuna četvornih metara. m ukupne površine stambenih kuća, što je iznosilo 4,2% ukupne površine stana. Glavni pozitivan znak reformi bio je povećanje broja stambenih prostora koji su izgrađeni za troškove života pojedinih zabudovnika, jer se u razdoblju od posljednjeg razdoblja 1990. do 1998. godine povećao za oko tri puta, a 39,4 % ukupnih troškova života stavljeno u pogon, pušteno u pogon.

Formirajući se tako brzo, tržište života se razvija. Kao rezultat besplatne privatizacije stambenih prostora i iznajmljivanja stambenih prostorija za broj stambenih prostorija, koje preuzima vlast stanovništva, mijenja se struktura stambenog fonda prema oblicima vlasti. Devet 57% ukupnog stambenog fonda u Rusiji se prenosi na privatnu vlast. Prema procjenama, u mjestima Rusije 1,5 - 2% stanova koji su u privatnom vlasništvu češće se kupuju i prodaju.

Proračunska izdvajanja za svakodnevni život, koja žure, dovela su do značajnog smanjenja obveze življenja, čemu se beznadno nadaju teški radnici. U svijesti nedovoljno plato-poticajnog života, velik dio stanovništva živio je od tek probuđenog života, kao i dostupnost kredita za svakodnevni život, a osiguranje gotovog života omogućilo je stanovništvu živjeti brzo. Kao rezultat kreacija prvih reformi, činilo se da tržište života nije osigurano potrebnim kreditno-financijskim mehanizmima koji bi mogli nadoknaditi brza proračunska izdvajanja u životu. U glavama oštrog kratkoročnog proračuna vidatkív u stambenom sektoru, država se usredotočila na glavne probleme drugih kategorija i skupina stanovništva, yakí ne mogu samostalno riješiti svoje stambene probleme. Glavni dio stanovništva, koji može imati stabilne prihode i zarađivati ​​za život na vlasti, pokazao se kroz nemogućnost zarade kroz dostavu štednje i dugoročnih kredita.

Zadavanje države u novim uvjetima je u podlozi platospromožnog tržišta različitih varijanti stanovništva na tržištu žitla za račun stvaranja uvjeta za razvoj rinkovih mehanizama mobilizacije pozadinskih resursa društva i njihovo usmjeravanje u kreditno-finansijsku sferu u obliku razvoja dugostročnog životnog ipotehničkog kreditiranja, prijelaz od prakse izgradnje žitla za novac proračunskih rashoda i jogo dalekog, bez troška, ​​davalo se gotov život stanovništvu na slobodnom tržištu za novac vlasti i kreditnih fondova. Potrebno je napomenuti da je država uskraćena za funkciju osiguravanja života na umu da zapošljava te ljude, ako za jednake prihode koji nisu u novcu mogu živjeti od vlasti uz pomoć dugoročnog kredita i besplatne subvencije za pokrivanje dijela stambenih prostora.

Razvoj stambenih hipoteka u Rusiji danas je potaknut niskim čimbenicima:

1. Naseljavanje visoravni hranit će stanovništvo. Prema procjenama Ministarstva ekonomskog razvoja Rusije, trebalo bi ga razviti za "liberalne", praktički neuvjerljive parametre (očekuje se hipotekarni zajam na 15 godina u iznosu od 70% troškova života po cijeni jednog četvorni metar od 11.200 rubalja s kreditnom stopom od 10%), maksimalna dostupnost za stanovništvo Rusije nije deset%.

2. Niska obsyagi i niska kvaliteta novog života u subjektima Ruske Federacije odražavaju nedostatak ponuda i visoku kvalitetu stanova na stambenom tržištu.

3. Nizak tempo razvoja i temeljito zakonodavstvo o nepovredivosti i neugodnosti pravnih akata među sobom. Kao primjer, očito je da je zemljišno zakonodavstvo od velike važnosti za razvoj tržišta.

Također je potrebno naznačiti da do danas postoji puno saveznih zakona, da se osvete normama, da se ovaj svijet uredi u plavetnilu, da se prikrije neposlušnost, da se kleveta masa kratkodlakih ljudi.

4. Neovisnost infrastrukture za tržište življenja i življenja. Tradicionalni sudionici na stambenom tržištu su ugostiteljske tvrtke, banke, proizvođači materijala za kućanstvo, osiguravajuća društva, trgovci nekretninama i agencije za procjenu. Uz stvarnu prisutnost ovih struktura u Rusiji, tehnološka shema njihove međuovisnosti i, kao rezultat, niska učinkovitost sustava u cjelini, ovisnost vjetrobranskog stakla po smanjenoj stopi, nije poboljšana.

5. Psikhologicheskikh chinniki, glavna je nacionalna osobitost velikog stanovništva, potreba za životom u Borgu.

6. Postoji veliki broj administrativnih barova, ugostiteljskih tvrtki, a pokrovitelji hipotekarnih tvrtki su pod utjecajem trenutnih administrativnih pomaka. Primjerice, buduće tvrtke moraju platiti najmanje 40 dana kasnije za registraciju novog projekta, koji za sobom vuče veliku svotu novca.

7. Velik je broj subvencija u ovim sferama i njihovom “slabom ciljanju”. Ovaj razlog negativno utječe na razvoj sekundarnog tržišta.

8. Visoke hipotekarne stope, na poveznici s kojima hipotekarni krediti iz Rusije postaju masovni i sve više Rusa ne može dobiti hipoteku za rješenje svojih životnih problema.

9. Neprozorí dzherel dohodív hulks.

10. Neovisnost organizacijske, tehnološke i financijske infrastrukture u hipotekarnom sustavu. Šteta što danas najčešći problem stanovništva hipoteka u Rusiji, a posebno u Moskvi, još uvijek nije prisutan. O tsvídchit statistici hipoteka, rozmír da struktura dohotka stanovništva i navít službene izjave moskovske vlade. Prema statistici Udruge ruskih banaka (ARB), zadnjih nekoliko godina Rusija je imala hipotekarne kredite u vrijednosti od oko 500 milijuna dolara. SAD. Drugim riječima, manje od 2% imovine kupljeno je na bankarskim pozicijama.

U slučaju ozbiljne procjene razine razvoja tržišta hipotekarnih kredita, potrebno je isplatiti iz BDP-a. U zemljama Europske unije pokazatelj je 34%, u SAD-u - 53%, kod nas nije ni 1%.

Broj kredita u 2012 presavijeni 27 tisuća, u takvom rangu, ako se pokušamo pobrinuti za pidrakunkami, onda ćemo uzeti otprilike takvu veličinu prosječnog kredita - 18 tisuća. USD SAD. Ne možete kupiti toliku svotu stanova u najvećim gradovima i mjestima blizu Pdmoskova. U najkraćem mogućem roku, í̈s dobiti nadoplatu za nadopunjavanje vitalnih živih umova. Ali to nije hipoteka, već stvarni zajam. Osim toga, navit dati podatke, više za sve, zavisscheni. Na primjer, brojka od 27 tisuća. lažu ne prije nego što stvarno vide kredite, već prije nego što banka donese odluke o njihovim kreditima, a koje su daleko od iste. Ako Moskva, onda svi pokušavaju zaraditi novac u glavnom gradu, hipoteka je podignuta na razinu od 3000 bankovnih kredita i oko 200 nebankovnih kredita. Nazvati hipoteku u razmjerima veličanstvene metropole, de jedan sat za prodaju deset tisuća stanova, jednostavno je neozbiljno. Otzhe, uzimajući sve stihove do točke poštovanja, izaći, danas je u Rusiji lako živjeti.

Na misao niske fahívtsív, za zbílshennya piti na hipoteku, potrebno je smanjiti stope za zajam niže za "psihološki" bar'êr na 10% i jednostavniji red yogo otrimannya. Možda je to moglo promijeniti cjelokupnu nedostatnost hipoteke, današnjim izrazom, za potencijalnog klijenta. Prote o snižavanju stopa govore tečno, ípoteka je tserinkovy mehanízm. Iznos otplate kredita otplaćuje se za sklopivi kredit, a iznos plaćanja može promijeniti cijenu stana za 1,5 ili više puta. Uz to, prije plaćanja novčanog iznosa, kredit se nadopunjuje dodatnim troškovima: osiguranje stana, života i trošenje novca - čak 0,5-2% od ukupnog iznosa. Od Pokušavam preispitati populaciju, što vam treba.

Iako je postupak pojednostavljen, bankari ne mogu podnijeti drugačiji argument - “underwriting” (procjena vjerovnika o sposobnosti vjerovnika da otplati kredit). Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit banka ocjenjuje tri boda:

Platopromozhníst pozachalnika,

Spremnost na otplatu kredita (analiza kreditne povijesti),

Evaluacija trake vartosti koja se postavlja.

Međutim, u ruskim glavama praktički je nemoguće odrediti stvarnu plaću za promociju klijenta, a zaključak o službenom prihodu te osobe je apsolutno čudesan. Ob'ektivnoy skladnistyu ê vídsutníst vídsutníst hulksíní kreditna ístoriy (ako ovdje dio rizika mogu preuzeti osiguravajuća društva). Nije činjenica da oni koji ove godine mogu biti lišeni dovoljnog jamstvenog zajma u budućoj kući mogu postati neprihvatljivi, naplata za to može biti potaknuta na uplatu poštenog iznosa novca ili plaćanje poziv u susret vašim potrebama. Axis and go, scho banke navazhuyutsya vidavat ípotechní kredite bilo svojim spívrobítnikam, abo pracívniki organizatsíy, ê ê korporativnim klijentima. Recimo da ljudi "s ulice" gledaju nekoliko mjeseci i traže dobro. Pivo s desne strane, očito, nije u bankama, a hrana nije do njih.

Ne varto, kako opljačkati Red Ruske Federacije, gledajte na model hipoteke kao na lijek za sve životne probleme. To je dobro za srednju klasu srednje klase s jednakim platoima, a ovdje vam ne treba moć za stvaranje pravnog polja, već za uvježbavanje samih tržišnih mehanizama. U Rusiji je moguće osigurati sebi životni prostor uz pomoć "ovogodišnje hipoteke", čak i malog broja stanovnika. Glavni dio stanovništva za deveti stan desnog vzagali nije u mogućnosti steći stanove bez razloga, ne već nekoliko godina.

Rusiji je potreban energetski sustav za financiranje Instituta za hipoteku. Nasampered, što je prije moguće, predmetno skladište je slobodno od stambenih prostorija, za primarne sate životnog života zadruga, ako srednja snaga i gromada ne opskrbljuju dnevni sub'êkt gospodarske djelatnosti. Moguće je formirati socijalne hipoteke, koje se prenose na suradnike financijskog života, ako država jamči zajmove i plaća ih privatno. Štoviše, moć može osvojiti ne samo proračunska sredstva, već i zemlju, neposlušnost. A neposlušnost Moskve još je ozbiljnija prednost, a još više, pojedinačno, poznati su privatni investitori. Bilo bi bolje da je bačen u trag dekilkomu sa planovima za provedbu hipoteka u Rusiji, davši takav rang samom stanovništvu, virishuvati, za koji je bilo zgodno kupiti život. Prote, znajući autoritet naše moći na principe moći i njihovo čvrsto pridržavanje ispravnosti generalne linije jednom zauzete, nema sumnje da hipoteka neće "praksati" točno doti, dokovi moći neće učiniti “ljudski” umovi rade.

Hipotekarno tržište Rusije je živo u pravednom promicanju pijenja na hipoteku. Izgledi za daleki temelj i razvoj hipoteka u Rusiji svi vide drugačije. Političari, odvjetnici, državni službenici, kućanice i umjetnici svake se godine okupljaju o ovoj temi. Optimizam vvazhayut, scho vino će biti napeto i neće biti zabranjeno. Pesimisti se rado osvrću i prestaju biti diva. A pribíchniki zamračenih pogledali su me i predložili da "prevladaju" neutralnu varijantu razvoja podíyja.

Univerzalni mehanizam za privlačenje dugih kreditnih resursa imaju statičke ipotečke cijene papira, zakonodavne regulacije koje su se nedavno premještale u zarodnu stanicu Uz njihovu pomoć bankama mogu brzo vraćati uloge u potečno kreditiranje, a kupca takvih papira pri likvidaciji banke nadijela prava kreditora. Ne tako davno, Državna Duma je preuzela uzrok nedostataka. Kao rezultat šokantnog rada, Sabor je u trećem čitanju usvojio preostalih 17 zakona iz paketa normativnih akata o stvaranju pristupačnog stambenog tržišta u Rusiji (prvi je usvojen sredinom prošle godine). Među njima su i izmjene i dopune Zakona o hipotekarnim cijenama papira, koje podrazumijevaju nadvrijednosti, koje su ranije utvrđene između važećih odredbi zakona i drugih regulatornih akata. Sam je Tim bio prepun novca, što je poštivalo pojavu prvih visokokvalitetnih hipotekarnih papira u Rusiji. Želim osigurati da je mehanizam hipotekarnih obveznica osiguran, potrebno je donijeti nisku cijenu pravnih akata, pred vratima je pojava prvih vrijednih papira, osiguranih hipotekarnim kreditima. Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje započela je pripreme za debitantsko izdanje hipotekarnih obveznica. Kako će svi potrebni akti biti spremno prihvaćeni, Agencija će svake godine izdavati prve dokumente.

Slični dokumenti

Povijest razvoja hipotekarnog kreditiranja. Glavni modeli hipotekarnog stambenog kreditiranja. Praktični aspekti ICH-a iz ogranka dioničke komercijalne Republike Bjelorusije Ruske Federacije r. Kazan. Problemi razvoja sustava hipotekarnog kreditiranja i put do vrha.

diplomski rad, donacije 21.03.2011


tečajni rad, donacije 10.06.2014


Usmjeravanje razvoja zajmova stanovništvu Rusije pod ispostavom stana. Razumijevanje suštine hipoteka. Organizacijski mehanizam hipotekarnog stambenog kreditiranja. Uloga države u sustavu hipotekarnog stambenog kreditiranja. Program „Hipoteka za mladu obitelj“.

tečajni rad, donacije 26.09.2011


Analiza glavnih trendova na tržištu hipotekarnih stambenih kredita u Rusiji u fazi. Praksa hipotekarnog stambenog kreditiranja VTB-24 banke

diplomski rad, donacije 21.06.2014


Bit kredita, yogo suchasní oblik koji vidite. Bit i pravni okvir hipotekarnog stambenog kreditiranja, analiza ekstrakordonske veleprodaje i mogućnost yogo zastosuvannya. Priroda hipotekarnog stambenog kreditiranja u Rusiji, bankarska praksa.

diplomski rad, donacije 27.03.2013


Program hipotekarnog stambenog kreditiranja. Metodologija hipotekarnog stambenog kreditiranja. Postupci ocjenjivanja kreditora, yogo plaćanja i osiguranja kredita. Hipotekarni stambeni kredit. održavanje stambenog kredita.

sažetak, dodaci 09.12.2006


tečajni rad, donacije 30.08.2013


Elementi glavnih modela hipotekarnog stambenog kreditiranja. Subjekti hipotekarnog kreditiranja u proširenom modelu. Predmeti kreditiranja. Kreditna sigurnost. Hipotekarni proizvodi. Njemački program zaštite ugovora o životu.

sažetak, dodaci 08.12.2006


Razumijevanje ekonomske vrijednosti hipotekarnog zajma. Analiza shema hipotekarnog stambenog kreditiranja za programe "Smanjenje umova živih" i "Poboljšanje prehrane u stanu". Derzhavna pídtrimka u BAT "URSABank" u stanu, scho će biti.

diplomski rad, donacija 26.12.2010


Hipotekarni kredit kao poseban oblik kreditiranja. Postupak povlačenja modela hipotekarnog kreditiranja u poslovnoj banci. Rizici i metode njihovog minimiziranja. Pravna regulativa hipotekarnih banaka, stambenog kreditiranja do sadašnje faze.

Rast i dinamika tržišta hipotekarnih kredita pada zbog naznaka kao što su:

· trenutne cijene za tržište života;

· Stope hipotekarne pozicije;

· Uvjeti kredita;

· Veličina naslaga klipa;

· Podijeljeni prihodi stanovništva.

U ostatku godine, kao što je prikazano u Tablici 3, cijene života u našoj zemlji rastu, što pridonosi razvoju tržišta hipotekarnih kredita. Aje samo mali broj stanovništva u zemlji može imati dovoljno novca da udobno živi bez ulaska u hipotekarni kredit.

Tablica 2. Dinamika cijena za tržište nekretnina u Ruskoj Federaciji

Međutim, hipotekarni kredit također pokazuje da prihod glavnog stanovništva može biti dovoljan za tekuća šestomjesečna plaćanja bez značajnih troškova za ljude. Vyhodyachi z vysheskazannogo, možete dobiti novu vysnovku od nekoga tko ima više hipotekarnih kredita na raspolaganju, tko plaća manje od tisuću nekom drugom. Do uma se može doći na različite načine, kao što je zbílshennya terminíní pozicija ili snižavanje kamatne stope. Također, u Rusiji dostupnost hipotekarnog kreditiranja temelji se na snižavanju premije za rizik na stopu za zajam, čime se osigurava da glavne rizike za hipotekarne kredite preuzima država.

Prema statistici AHML-a, prosječna stopa za kredite u rubljama dosegla je 12,4%. Najveće stope za hipotekarne kredite dosegle su svoj vrhunac 2009. godine, tijekom ekonomske krize, i postale su 14,6% za kredite u rubljama i 13,5% za pozicije koje su u stranim valutama. Niža kamatna stopa pomoći će u smanjenju iznosa hipotekarnih kredita.

Statistike pokazuju da je u isto vrijeme stopa rasta hipotekarnih kredita još veća. Međutim, stopa hipotekarnog kreditiranja u Rusiji neće se uskoro približiti onoj u Sjedinjenim Državama ili zemlji Europske unije, vjerojatno će de vin postati 50 i 30% BDP-a, dok će u našoj zemlji biti manji od 2-3% BDP-a.

Jak je prikazan na sl. 1, iznos kredita za život već je dostigao razinu prije krize i premašio je.

Riža. 1. Dinamika davatelja hipotekarnih kredita i udio hipotekarnih kredita u rubljama u 2007.-2013. na RF.

Pod-vreće za razvoj tržišta hipotekarnih kredita u síchní - serpní 2013. do sudbine pameti o štednji u stopi rasta u obliku kredita, bez obzira na gospodarski rast.

U rujnu 2013. izdano je 485.430 hipotekarnih kredita u ukupnom iznosu od 784,9 milijardi rubalja, što je 1,16 puta više od datuma mjeseca 2012. u zemlji i 1,28 puta u peni.

Takav porast broja društvenih znanstvenika doveo je do uvođenja velikog broja društvenih programa za zarađivanje pilgovih umova. Stopa hipotekarnog kreditiranja u različitim regijama također je različita i prikazana je na sl. 2 vodeće pozicije zauzimaju Moskva i Moskovska regija, druge regije naše zemlje se značajno razlikuju.

Riža. 230 regija s najvećim volumenom hipotekarnih kredita za 2012-2013, milijuna rubalja

Također je važan prihod stanovništva zemlje, čak i ako ljudi zarađuju više novca, tržište hipotekarnih kredita se više razvija. Uz realno povećanje prihoda, ljudi su optimistično iznenađeni budućnosti, mogu više uštedjeti i platiti kredit. Također, prema podacima Federalne državne službe za statistiku za preostalih 5 godina, stvarni dohodak stanovništva još se više povećao, iznos povećanja iznosa hipotekarnih kredita.

S ostatkom godina, broj nažvrljanih resa osjetno se smanjio, kao što je prikazano na slici 3, sve više se smanjivao. Ne vrijedi govoriti o poboljšanju života stanovništva i učinkovitoj suverenoj politici u sferi hipotekarnog kreditiranja.

Riža.

Primjerice, 2012. godine najveće banke koje daju hipotekarne kredite povećale su svoje kamatne stope, koje su prve u ostatku godine povećale troškove hipotekarnog kreditiranja. Međutim, uzgajivači su priznali manje od glavnih stopa, stope za programe beneficija su snižene.

Ovaj trend postavile su najveće banke u zemlji, čiji su sudionici i država. Primjerice, Oschadbank, koja je tip više od polovice svih hipotekarnih kredita, VTB24, Gazprom i druge, manje banke također su naslijedile ovaj primjer.

U vrijeme krize banke su prestale dobivati ​​hipotekarne kredite bez participacije, a tijekom razdoblja otplata kredita je naglo smanjena. Također, veliki broj stanova stavljen je na prodaju kroz strogu financijsku disciplinu podnositelja zahtjeva.

Druge banke, yakí su nastavile vidjeti kredite bez depozita, oštro su dale sve od sebe kako bi smanjile rizik troškova. Tako na primjer:

Banka Radyansky je platila iznos od 0,5-5 milijuna rubalja, bez depozita za klip za 1-15 godina, po stopi od 16,9% uz izdano osiguranje, ili po 19,9% bez izdavanja posebnog chi glavnog osiguranja. Također je bilo potrebno dati značajnu količinu dokumenata, kao da govore o visokoj razini prihoda i stabilnosti;

Zv'yazok-bank vymagav da sastavi ispostavu jasnog u novom životu, prote suma, koja je prihvaćena, postala je manja od 3 milijuna, a rok je postao od 1 do 30 godina, a stopa je rozrakhovuvala pojedinačno za pozalnik kože.

Također je moguće brzo uplatiti hipoteku tijekom razdoblja prodaje hipoteke za stanovništvo i posebnih sniženja cijena koje mogu provesti sve banke. Primjerice, banka UniCredit Bank na posljednjoj je sudbini svojim korisnicima dala popust na sve hipotekarne kredite po stopi od 0,5%, što je postao novi dar za sve korisnike.

Također, hipotekarni kredit možete podići u razdoblju raznih promocija, ali uz dodatnu državnu potporu. Tako je 2013. godine, niz drugih popularnih programa za mlade i mlade obitelji, pokrenut novi program zadržavanja posudbe za posudbu za mlade čitatelje. Tsya program vjeruje u činjenicu da je čitatelj do 35 godina kriv za plaćanje najmanje 10% troškova života, ako je kriv, kriv je potvrditi svoje prihode potrebnom dovídkom, kako bi uzeo hipotekarna pozicija od 8,5% od ukupnog iznosa.

Najpopularnije banke u području hipotekarnog kreditiranja su Oschadbank i VTB24, a njihovi prijedlozi su i najpoželjniji za poichichniki.

Dakle, hipotekarni zajam Oschadbank iz Rusije 2013. pojavljuje se na takvim umovima:

1) Stopa za kredit, gledano u rubljama, je od 9 do 15% u stranoj valuti, od 12 do 14%;

2) Unos klipa ne može biti manji od 15% zbroja;

3) Linije, u kojima se vidi hipotekarna pozicija, krive da postanu ne više od 30 godina;

Također je potrebno poslati paket dokumenata u banku za potvrdu financijskog položaja podnositelja zahtjeva.

Hipoteka VTB24 u 2013. godini:

Stopa za kredite u rubljama je 10,9-14,9%, za kredite u stranoj valuti - 8,9-11,2%;

Polog klipa - u 10% kolibe kolibe;

Rok - do 50 godina.

Osiguranje se izdaje (život i praktičnost poslodavca, troškovi života u stanu, prava na stambeno zbrinjavanje), bez osiguranja, stopa se povećava za 3% redovnih. Obov'yazkoví dovídki o prihodima i potvrdi radnog odnosa.

Ostatak sudbina tržišta hipotekarnih kredita u Ruskoj Federaciji je postala rozvineníshim. Hipotekarni krediti su vrlo popularni među stanovništvom i povoljno ulažu u gospodarstvo naše zemlje. Razvoju ovog tržišta doprinosi veliki broj čimbenika, kao što su prihodi stanovništva, cijene života, pojam plaća i naknada.

Hipoteka je nedavno počela prikupljati omote iz naše zemlje. U velikim ruskim gradovima, regijama i drugim poslovnim bankama počeli su se razvijati različiti životni programi koji se temelje na razvoju pravne baze u sferi hipoteka.

Problem Žitlova u Rusiji jedan je od najvažnijih problema sadašnje ekonomije. Danas 8% Rusa živi ili u obiteljskim stanovima ili uslužnim stanovima, ili iznajmljuju kuću. Stan iznajmljuju osobe s nedovoljno visokim primanjima, od čega je 58% obitelji s niskim primanjima, 37% obitelji sa srednjim primanjima, a manje od 5% može se dovesti na razinu prosperitetnog stanovništva. Štoviše, glavni dio orendara mogao bi živjeti s malom snimkom, a ne svim komunalnim službama. I dalje blizu 6% živi u blizini komunalnih stanova ili u blizini dijela kolibe, kako ne bi trpeli komunalne pogodnosti. Za jednak život - tse nepovoljan dio stanovništva.

U Rusiji jedna osoba ima samo 23,4 četvorna metra. m živim. U rozvinenyh kraina, dva ili tri puta više.

Stanje koje se razvilo na tržištu nenasilja svjedoči o stalno rastućoj potražnji stanovništva za životom. Tim sam, hipoteka dobiva sve veću vrijednost. S druge strane, možete ga dovesti do kriznih manifestacija. Yaskravy primjer ove svjetske financijske krize, kao što je počela s hipotekarnim kreditima.

Saznajte o perspektivama mehanizma hipotekarnog kreditiranja i pokažite da je moguće da stanovnici ove zemlje nemaju dovoljno novca za jednokratnu kupnju stana, ali da riješe problem stabilnih prihoda i životne ušteđevine. Ostatak godina već se uobličavala praksa podrivanja sustava hipotekarnog kreditiranja, postavljali su se temelji i stvarala zakonodavna osnova za funkcioniranje hipoteke, a masovno širenje osvojenih kredita još nije poduzeto. daleko (tablica 2).

Podaci u tablicama pokazuju značajan trend rasta hipotekarnih kredita koji je vidljiv. Hipotekarni šok, koji je zapalio tržište 2008. godine, pozvao je na brzo širenje stambenih kredita u 2009. godini. Neke su banke potaknute da vide hipotekarne kredite, dok su druge podigle stope na velike nadmorske visine - 35,6% rijeka, čineći kredite jednostavno nedostupnim.

Krivac je bio dug holding banaka, koje su pokušale smanjiti stope na razumnoj razini - 13-19%, što se, međutim, također smatra ovisnim. U ovom rangu, 2009. str. datira iz 2008 bilježi se nagli pad broja postojećih hipotekarnih kredita za 4,3 puta, a isti broj za 2,7 puta. Razlog tome bio je dramatičan pad dohotka stanovništva i visoke stope na hipotekarne kredite. Pri približavanju sudbine bit će bolja stopa rasta.

2010. se smatra sudbinom oporavka tržišta hipotekarnih kredita. Postojao je zajam za stanove, koji će biti, kao i drugi programi (Majčin kapital, Viysk hipoteka i drugo). Krediti su postali dostupni stanovništvu, što je negainally označeno na obsyazí tržištu. Kroz rat je porast hipotekarnih kredita u 2010. porastao za 2,5 puta na 380,1 milijardu krb. Tržište hipoteka u 2011 mayzhe ogovtavsya víd crizi. Ukupni iznos odobrenih kredita je 719 milijardi rubalja. Prosječne kamatne stope na hipoteke na dulje vrijeme nisu više od 15%. Za one koji imaju srednji rang, rok kreditiranja trebao bi biti 15 godina.

Na taj način, bez obzira na rast tržišta hipotekarnih kredita, koji se dogodio, vino je i dalje nestabilno. Rast je podržan od strane države (programi Agencije za stambeno hipotekarno kreditiranje, AIZhK; program refinanciranja hipoteke WEB).

Kao rezultat funkcioniranja tržišta hipotekarnih kredita, postoji stalan trend prema povećanju šavova linije.

Knjiženje za hipotekarne kredite stalno raste. Za podtorbe 2013 í̈í obsyag postaje 2536,869 milijardi rubalja. U AIZhK-u dolazi do naglog povećanja broja pisama u nekim regijama zbog pogoršanja socijalne situacije, kao i smanjenja učinkovitosti rada „nekih banaka partnera“. Iznos novca potrošenog na kredite dobar je pokazatelj stanja općenito u zemlji, imenovati stručnjake. Druga je pomisao da je nagli porast problematičnih kredita posljedica porasta hipotekarnih kredita u isto vrijeme zbog izlaska iz trenutne krize.

Konkurencija na tržištu hipoteka gori u dva područja. Srednje banke vode nervoznu borbu za klijenta s velikima - Oschadbank, VTB 24, Gazprombank i Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje (AIZhK), štoviše, i privatne i državne banke s AIZhK aktivno se natječu među sobom. Većina hipotekarnog tržišta pripada Oschadbank;

Sumirajući, možete identificirati glavne trendove na tržištu hipotekarnih kredita u Rusiji:

povećanje broja postojećih hipotekarnih kredita;

zbílshennya prostrochennya plaćanja;

Rastući dio malih banaka u zloglasnom obsyazí pozajmljivanju;

Pom'yakshuyusya vymogi na pozalnikív, zokrema nizhuyuyutsya stope;

Značajno smanjenje iznosa hipotekarnih kredita, što se vidi u valuti.

Danas razvoj hipoteke za život u Rusiji prenose takvi glavni dužnosnici:

Vídnosna slabost vítchiznyanoí̈ bankarski sustav, íí̈ zatsíkavleníst roboí s populi, vídsutníst dosvídu dovgostrokovogo kreditovannya;

Nizak financijski potencijal tvrtki za osiguranje, nekretnine i procjeniteljstvo, posjeduju potrebnu potvrdu o osiguranju rizika, za što se okrivljuje obveznica s hipotekarnim kreditom

Nedostatak zakonskog i regulatornog okvira;

Velika varijabilnost posljedica je niske visoravni populacije;

Problem dobivanja prijevremenih sredstava za hipotekarni stambeni sustav.

Psihološki čimbenici, potreba za životom u Borgu.

Problem neplaćanja i izvedivost implementacije tjeraju viklikane da, recimo, provode ne baš slučajnu procjenu kreditne sposobnosti potencijalnog zajmoprimca. Ti se problemi mogu prevladati pojavom jedinstvenog sustava ocjenjivanja kandidata – sustava bodovanja prilagođenog ruskom umu.

Za banke je glavni problem financiranje davatelja kredita. Budući da je hipotekarni zajam dugoročna imovina, onda može biti dugoročno financiranje.

Jedan od razloga nezadovoljnog pijenja stanovništva u stanu je da dopremo do stanovništva. Bez obzira na povećanje dohotka stanovništva, dolazi do povećanja iznosa novca koji se troši na kupnju robe i plaćanje usluga u strukturi najvećeg novčanog prihoda.

Danas postoji mnogo stručnjaka, koji lutaju o faktorima strujanja, raspravljaju po visokim stotinkama, prilagođavaju hipoteke u Rusiji iz zapadnih zemalja.

Ali čini se da nitko ne treba kompenzirati ne apsolutne pokazatelje stope, već poboljšanje inflacije, povećanje dohotka stanovništva.

Na temelju depozita, možete vidjeti izravni nizak razvoj hipotekarnog kreditiranja.

Jedan od obećavajućih smjerova za razvoj hipotekarnog kreditiranja je život manjeg obima ekonomske klase. Nesigurnost koja je izravno implicirana ovim, koji je izravno manje profitabilan, bogatiji povrh svakodnevnog života, a zaboravni ljudi prisiljeni su uzimati veću maržu za troškove provedbe skupih projekata.

Fahívtsí u području hipotekarnog kreditiranja prenijeti mogućnost razvoja tako izravan način, poput cestarine. Bit joge leži u činjenici da banke, prenoseći hipotekarne institucije na specijalizirane hipotekarne organizacije, kao rezultat toga ne zarađuju novčiće, već hipotekarne papire za sličan iznos. Na taj način banke će prijaviti posebnu hipotekarnu organizaciju rizika za vrstu kredita.

U navedenom razdoblju Rusija uvodi novu vrstu hipotekarnog kreditiranja - prodaju nenasilja, koje su već u predstraži. Prema TSOMO KEMO POLISHNIS-u, Zobovljeve pozicije su previše za banku, Vikonati Yaki ne može, Banka Keru Financosi Riziki, Shto Vinikayut, i kupnja kredita Pilgovi, dubine Banke kompleksa, “ u šipke"

Važno je izravno temeljito hipotekarno kreditiranje u Rusiji, razvoj takvih usluga kao što su hipotekarno posredovanje. Bit ove usluge je pomoć u odabiru najboljih umova za kreditiranje potencijalnog podnositelja zahtjeva i odabir kreditne organizacije, pružanje dodatne pomoći u formiranju paketa dokumenata za dobivanje hipotekarnog kredita, pravni i financijski savjet klijentu.

Izgledi za razvoj hipotekarnog kreditiranja, očito će se razvijati, iako sporim tempom. Odmah se pamti konkurencija između banaka u ovoj sferi, koja bi mogla biti sve veća pojavom novih hipotekarnih proizvoda, kao i snižavanjem kamatnih stopa na kredite. Ako dođe do smanjenja vídsotkovyh stopa, onda će to biti malo, ali za predviđene stope inflacije, banke će odbiti stope približno na istoj razini.

Hipotekarni krediti mogu se ravnomjerno razvijati za sve zemlje s pomoćnom moći, što može stvoriti prijateljski um za funkcioniranje hipoteke.

Kao što sam već rekao, možemo reći da u ovom trenutku hipoteka izaziva mnogo super pametnih misli. Neki su uvjereni da će zbog života ovakav način rješavanja životnog problema postati nepopularan. Drugi - da je hipoteka došla u našu zemlju baš na vrijeme.

Kako kažu analitičari najvećih ruskih banaka i hipotekarnih brokera, izgledi za razvoj hipotekarnog kreditiranja u Rusiji izravno su povezani s tim, budući da se financijsko tržište razvija. Cijena je za nas vezana uz kreditnu sposobnost banaka, kao i razinu povjerenja vjerovnika i podnositelja zahtjeva u trenutnu gospodarsku situaciju i njihove financijske mogućnosti.

UDK 339.13.017

TRŽIŠTE HIPOTEKA U RUSIJI: STANICA I PERSPEKTIVE OBNOVE

Tolstikh Irina Oleksandrivna, kandidatkinja ekonomije, izvanredna profesorica Katedre za ekonomsku teoriju i ekonomsku politiku

(e-mail: [e-mail zaštićen]) Državno tehničko sveučilište Voronjež,

m. Voronjež, Rusija

U ovim statistikama analizirani su glavni makroekonomski pokazatelji Ruske Federacije, pokazatelji stambenog tržišta i hipotekarnog stambenog kreditiranja, a njihovu analizu karakteriziraju trendovi razvoja.

Ključne riječi: stambeno tržište, tržište stambenih hipotekarnih kredita.

U ostatku pet godina životni život bio je jedan od najuspješnijih u Rusiji, posebno u 2014., to je bio rast gospodarskog rasta. Tsya galuzi donijela je poticajni učinak na razvoj narodne države i mali doprinos dinamici BDP-a. Međutim, glavni makroekonomski pokazatelji i najvažniji pokazatelji hipoteka mogu se razlikovati u izravnoj dinamici (tablica 1.).

Tablica 1 - Glavni makroekonomski pokazatelji Rusije i

nema hipotekarnih pokazatelja u 20