Основні напрями депозитної політики ощадбанку. Проблеми здійснення депозитних операцій комерційними банками у Російській федерації. Класифікація депозитних операцій комерційних банків

3.1. Використання нового виду вкладу для заможних клієнтів.

, Впровадження інновацій завжди пов'язують із потребами ринку. Фахівці банку визначають, які види нових банківських продуктів чи послуг повинні забезпечити потрібну частку ринку, які продукти вимагають модернізації для того, щоб була забезпечена збалансованість короткострокових та довгострокових програм. Банку необхідно як чітко і швидко реагувати на нові тенденції, але й впливати на клієнтуру для швидкої реакцію його новознавства. Оцінивши роботу Череповецького відділення №1950 ВАТ «Ощадбанку Росії», я помітила його сильні та слабкі сторони. Філія займає високе становище над ринком залучених від населення, успіх Банку безпосередньо пов'язані з стійким розвитком держави й суспільства. Бренд Банку дізнаємось, вкладники довіряють Банку, який на ринку банківських послуг вже 170 років. Щоб точніше визначити слабкі сторони Банку, було проведено опитування населення. Я опитала 100 осіб, зі 100 я обрала три анкети-опитування за депозитами, які я доповнила до Додатка. Також було проведено опитування за період із 19 по 24 грудня 2012 року (табл.3.1).

За даними опитування, видно, що з усіх опитаних 28,1% зберігають гроші на депозиті; 20,2% вкладають гроші в акції, нерухомість та золото; 52,9% не відкривають рахунок у Ощадбанку через низький відсоток за вкладами; у 4,9% вклад відкрито в іншому банку; 41% вважають, що Ощадбанку насамперед потрібно позбавитися черг; 71,8% не влаштовує найбільше в офісах Ощадбанку чергу.

Зі сказаного я роблю висновок про те, що Ощадбанку необхідно вдосконалювати депозити фізичних осіб та скорочувати час обслуговування клієнтів.

Відомості про банківські депозити фізичних осіб представлені у табл.3.2.

Таблиця3.2. Відомості про банківські депозити та інші залучені кошти фізичних осіб у рублях, іноземній валюті та дорогоцінних металах.

З табл. 3.2. станом на 01.01.13 р. у Вологодській області на банківських депозитах знаходилося 18667 млн. руб. Частка Череповецького відділення №1950 становила 83,53%. За результатами опитування 20,2% респондентів вкладають гроші в акції, нерухомість і золото, отже, вони мають кошти, які хотіли б вигідно вкласти, але процентна ставка за депозитними рахунками їх не приваблює. Тому я визначаю, яку питому вагу в усіх депозитах, що діють у Банку, займають вкладники з високим рівнем доходу, тобто. вище 500 тис. руб.

Депозити, запропоновані банком для високоприбуткових клієнтів у Череповецькому відділенні ВАТ «Ощадбанку Росії», представлені в таблице3.3.

Таблиця3.3. Депозити для високоприбуткових клієнтів.

Оскільки ставка рефінансування Банку Росії з 14.09.2012 р. складає 8,25%, плюс додатково п'ять процентних пунктів, то жоден із запропонованих депозитних вкладів по Вологодській області не перевищує граничний відсоток. Ринкова ситуація така, що найшвидшими темпами зростають великі депозити, починаючи з 1 млн. руб. - Це сегменти високоприбуткових клієнтів. У Ощадбанку у цих сегментах історично найнижча частка ринку. Відбувається структурне зрушення, щоб збільшувати свою частку в цьому сегменті ринку необхідно рухатися швидко. Доведено, що у Череповецькому відділенні №1950, частка ВК має динаміку на підвищення. Ринок банківських послуг є різноманітним, для залучення додаткових ВК пропонується запровадити новий депозит «Максимальний».: термін вкладу – 1 рік; валюта вкладу - рублі РФ; мінімальна сума - 1000000 рублів РФ; порядок нарахування відсотків – після закінчення строку вкладу; умови дострокового розірвання – не передбачено; поповнення та часткове зняття – не передбачені.

Це ексклюзивна пропозиція, тому цей внесок не підлягає широкій рекламі та має продаватися за допомогою індивідуальних дзвінків клієнтам. Більшість банків відчувають низку проблем і втрачають значні ресурси саме на стадії взаємин із реальними та потенційними клієнтами. Ця проблема проявляється в комплексі аспектів, таких як низька якість надання послуг клієнтам, відсутність інформації у потенційних і дійсних клієнтів про послуги банку. Іноді працівники банку під час роботи з клієнтом немає чітких установок на пріоритетність співробітників одного підрозділу про послуги інших служб.

Зазвичай відсутні єдині стандарти надання послуг клієнтам. Запропонований вид вкладу орієнтований переважно на заможних клієнтів, оскільки становище заможних клієнтів із легальним капіталом зростає. За різними оцінками, сьогодні охоплено від 5% до 15% заможних клієнтів. І вже за два роки ця цифра зросте вдвічі. Тому банк починає боротьбу за заможних клієнтів, намагаючись запропонувати якнайбільше цікавих умов вкладення їх коштів. Для заможних клієнтів важливо, щоб вкладення грошей було вигідно (приносило постійний дохід), надійно (ризик був мінімальний), була можливість вилучити з вкладення першу необхідність. В моєму випадку видом зрахування доходу є прості відсотки, коли як розрахунок використовується фактичний залишок вкладу і з встановленою періодичністю, виходячи з передбаченого відсотка, відбувається розрахунок та виплата за вкладом.

Прості відсотки обчислюються таким чином:

П = Р х I х n / 100 К (1)

Де П – сума нарахованих відсотків;

Р - первісна сума залучених коштів;

I – річна відсоткова ставка;

N - Термін вкладу;

К – кількість днів у календарному році (365 чи 366).

Таким чином, за станом опитування на послугу «Сбербанк Прем'єр» всі 100% ВК зацікавлені пропонованим продуктом та готові до його використання. Тому можна стверджувати, що запропонований захід дозволить збільшити кількість депозитів на 517 рахунків.

Таким чином, сума залучення вкладів на рік становитиме:

Сума залучення = Число рахунків х Розмір внеску

517 х 1 000 млн. руб. = 517 000 тис. руб.

Це лише по одному ВСП, а у складі Череповецького відділення №1950 по області на сьогодні їхня кількість становить 104.

На основі прогнозних даних про динаміку обсягів вкладу Череповецького відділення №1950, я визначила обсяги запланованих до відкриття депозитів для фізичних осіб на період 2011 та 2013 років. (Додаток 11).

Оцінка зазначених параметрів виконана для двох варіантів: без урахування нових видів депозиту; з урахуванням запропонованих заходів. Отже, впровадження нового виду депозиту дозволить Ощадбанку збільшити обсяг залучених коштів у 617 000 тис. крб. в 2013 році.

Для оцінки ефективності запропонованого заходу необхідно провести розрахунок його впливу на фінансовий результат діяльності Банку. Далі я розрахувала очікуваний економічний ефект від запровадження нового заходу.

Сума залучення = Число рахунків х Розмір внеску

617 х 1000 тис. руб. = 617000 тис. руб.

Сума витрат = Сума залучення х Процентна ставка

617000 тис. руб. х 10% = 61700 тис. руб.

Норматив обов'язкового резерву, встановлений Банком Росії для кредитних організацій за зобов'язаннями перед фізичними особами у валюті Російської Федерації та іноземній валюті, становить 4,25%.

Чиста сума залучення = Сума залучення – 4,25%

617 000 – 61 700 = 555 300 тис. руб.

Чинні кредитні програми представлені у таблиці 3.4.

Таблиця3.4. Кредитні програми Череповецького ВАТ "Ощадбанку Росії".

На підставі даних таблиці3.4., я вирахувала середню відсоткову ставку за кредитними програмами. Середня відсоткова ставка дорівнює 15,18%. Знаходимо дохід на чисту суму залучення:

Дохід = Чиста сума залучення х Середня відсоткова ставка за розміщеними ресурсами = 555 300 х 15,18% = 84 294 тис. руб.

Витрата від залучення = 61700 тис. руб.

Прогнозне значення прибутку протягом року = Дохід – Витрата – 84 294 – 61 700 = 22 594 тис. крб.

Запропонований продукт не тільки збільшить залишок вкладів на рахунках фізичних осіб, а й підніме рейтинг Ощадбанку в очах своїх клієнтів. Цінова складова депозитної політики є однією з найважливіших передумов, що забезпечують його успішну діяльність за умов ринку.

3.2 Зміна умов вкладу для залучення нових вкладників.

З метою розширення ресурсного потенціалу Ощадбанку Росії необхідно активізувати свою депозитну політику, оскільки проведення грамотної депозитної політики дозволить забезпечити поступове нарощування депозитного портфеля. Так, для найбільшої зацікавленості клієнтів та припливу вкладів Ощадбанк може запропонувати виплату відсотків за розміщеними вкладами наперед з метою компенсації інфляційних втрат. У разі вкладник під час розміщення коштів у певний термін відразу ж отримує належний йому доход. Проте, якщо договір буде розірвано достроково, банк перерахує відсотки за вкладом та надмірно виплачені суми будуть утримані із суми вкладу.

Я вважаю, що спосіб виплати відсотків найдоцільніше використовувати для вкладів з базовим терміном не більше 1 року, оскільки при більш тривалому зберіганні коштів банку доведеться виплатити великі суми відсотків, що значно збільшить процентні витрати на даний момент часу і може мати ризиковий характер. Виплату відсотків уперед можна встановити за вкладом "Зберігай", який є фірмовою пропозицією Ощадбанку. Даний внесок розроблений спеціально для постійних клієнтів і дозволяє зафіксувати високу ставку весь термін дії вкладу, цей вид вкладу представлений в таблице3.5.

Таблиця3.5. Тарифні ставки за вкладом "Зберігай".

Таким чином, відповідно до даних табл.3.5, за цим вкладом пропонується 2 варіанти вкладення коштів. Перший варіант є поповнюваним (поповнення можливе протягом усього терміну зберігання вкладу, за винятком двох останніх місяців) і відкривається на строк від 6 місяців до 3 років. Другий є терміновий внесок і пропонує розміщення коштів терміном від 1 до 3 років. Водночас аналіз, проведений мною в Череповецькому Ощадбанку Росії, показав, що кошти на цей вид вкладу залучаються в незначних масштабах. Так, у 47 кварталі 2012 р. обсяг вкладів «Зберігай» становив лише 28 штук. З яких у жовтні було здійснено 18, у листопаді – 8, а у грудні – 11 штук. Таким чином, режим виплати відсотків під час відкриття вкладу з метою компенсації інфляційних втрат, при якому вкладник при поміщенні коштів на певний термін відразу ж отримує дохід, що дозволить Ощадбанку зробити внесок найбільш привабливим для клієнтів і значно розширить обсяг коштів, що залучаються. Цей внесок, як і раніше, буде фірмовою пропозицією банку. Проте він стане терміновим, а можливість поповнення не буде. Кошти у внесок можна буде вносити терміном від 3 місяців до 1 року. У зв'язку з новою пропозицією по вкладу «Зберігай» з 02.10.12 по 30.11.12 було проведено опитування всіх клієнтів, які звернулися до Череповецького відділення Ощадбанку за консультацією. Усього за вказаний період було 500 звернень. Клієнтам пропонували ознайомитись із новими умовами за вкладом. В результаті 256 людей відповіли, що подумають про відкриття вкладу, а 244 респонденти вважають нові умови досить привабливими та готові відкрити вклад. Суми та терміни, на які клієнти, відповідно до опитування, готові зробити внесок засобу, представлені в таблиці 3.6.

Таблиця3.6. Результати опитування клієнтів, які бажають зробити кошти у вклад «Зберігай» відповідно до нових умов.

Таким чином, проведене опитування показало, що зміна умов по вкладу «Зберігай» дозволить значно збільшити кількість даних вкладів та, у разі реалізації запропонованого заходу, кількість вкладників банку збільшиться. З даних опитування, представлених у таблиці, видно, більшість потенційних вкладників воліли б зробити внесок середню суму – 50 000 крб. Пов'язано це, в першу чергу, з тим, що режим виплати відсотків по вкладу вперед є новою умовою вкладу для багатьох клієнтів ще не знайомий. Таким чином, цей внесок залучив ще 10,6 млн. руб. Цю суму банку найдоцільніше розмістити в кредити населенню. При цьому терміни видачі кредитів мають бути співмірними зі строками залучення вкладів. У разі банк зможе отримати відсоткову маржу чи відсотковий прибуток без загрози ліквідності. Також це дозволить забезпечити Ощадбанку довгострокову та стабільну пасивну базу. Також я провела опитування з інших видів вкладу з клієнтами, зі 100 опитувальників я доклала лише 3. Результати опитувальника я доклала до Додатку. З опитування клієнтів було обрано лише три види вкладу: вклад «Зберігай», вклад «Керувати», вклад «Поповнюй». Так як можна не тільки вкладати, а й знімати і при цьому мати доход щомісячний. З цього можна дійти невтішного висновку у тому, що більше сума вкладу, то вище процентна ставка і вище дохід клієнта і банка.

3.3. Оцінка ефективності запропонованих заходів.

Про результати депозитної політики, що проводиться у ВАТ «Сбербанк Росії», насамперед, свідчить обсяг депозитів і вкладів, залучених кредитною організацією. Так, у Череповецького відділення №1950 ВАТ «Ощадбанку Росії» внаслідок запровадження нового вкладу «Максимальний» та зміни за фірмовим вкладом «Зберігай» обсяг залучених коштів значно збільшиться. Про це свідчить зростання кількості вкладів фізичних осіб, подане у табл. 3.7.

Таблиця.3.7. Динаміка вкладів фізичних осіб ВАТ «Ощадбанку Росії» у прогнозованому періоді.

Представлені мною дані дозволяють говорити, що в результаті реалізації запропонованих заходів щодо вдосконалення депозитної політики кількість вкладів, залучених Череповецьким відділенням від фізичних осіб, збільшиться на 647,6 млн. руб. й у прогнозованому періоді їх обсяг становитиме 14 млрд. 882 млн. крб. З появою вкладу «Максимальний», що дозволяє забезпечити вкладникам необхідну матеріальну базу для майбутнього, кількість нових клієнтів становитиме 617 осіб. А режим виплати відсотків за вкладом «Зберігай» уперед, з метою запобігання втратам, та зміною умов по даному вкладу, дозволить також потенційно збільшити кількість вкладників на 244 особи. У результаті ці заходи дозволять ВАТ «Сбербанку Росії» залучити до своїх вкладників ще 861 людини. Залучення нових вкладів дозволить банку спрямувати дані кошти на активні операції, основним видом яких є кредити. У цьому терміни видачі кредитів мають бути зіставні з термінами зберігання вкладів. Внаслідок такого розміщення коштів збільшиться і кількість виданих кредитів, а відповідно і величина відсотків, що сплачуються клієнтами за надані у тимчасове користування кошти (табл.3.8.).

Табл.3.8. Динаміка чистої позичкової заборгованості ВАТ «Ощадбанку Росії» у прогнозованому періоді.

З таблиці видно, що розміщення коштів, залучених від вкладників, споживчі кредити збільшить позичкову заборгованість банку на 584,7 млн. крб. (або 2,7%) та її прогнозна величина становитиме 20 млрд. 941 млн. крб.

Таким чином, із вищевказаних показників зростання обсягів вкладів фізичних осіб та позичок, наданих клієнтам, я можу зробити висновок про те, що заходи вплинуть на фінансові результати діяльності Ощадбанку Росії. Відсоткові доходи Ощадбанку після запропонованих заходів збільшаться на 89,6 млн. руб. Збільшиться і значення відсоткових витрат, що становитиме 63,38 млн. крб. Зміниться, відповідно, і питома вага видатків. У зв'язку зі зростанням відсоткових доходів та витрат зміниться і величина чистих відсоткових доходів на 8,1 млн. руб. та їх питома вага у структурі доходів банку. Збільшення адміністративно-управлінських витрат незначне і становить 12 тис. руб. Частина залучених коштів, кредитна організація повинна відрахувати в резерв, відповідно до Положення Центрального Банку Російської Федерації № 342 - П. Зараз сума відрахувань становить 4,25%. Таким чином, у результаті залучення коштів у нові вклади банк відрахує до резервів 25,8 млн. руб.

Всі вищезгадані зміни, у зв'язку з реалізацією заходів щодо вдосконалення депозитної політики, в кінцевому результаті вплинуть на розмір прибутку Череповецького відділення Ощадбанку.

Таблиця.3.9. Динаміка зростання прибутку до оподаткування у прогнозованому періоді.

З цієї табл.3.9. видно, що розрахунок ефективності запропонованих заходів щодо депозитної політики показав, що поява нового вкладу «Максимальний» та зміна умов за фірмовим вкладом «Зберігай» сприятливо позначиться на результатах фінансової діяльностіданої кредитної організації, оскільки дозволить отримати додатковий прибуток та підвищити показник економічної рентабельності банку.

Висновок.

Формування пасивних операцій та збільшення ресурсів гарантується рядом факторів: стійкістю роботи, зростанням довіри до банку, різноманітністю видів вкладів, розширенням банківських послуг. Банк пропонує також широкий спектр послуг та продуктів як для фізичних, так і для юридичних осіб. Проведений мною аналіз фінансового становища і результатів фінансової складової діяльності Череповецького відділення ВАТ «Ощадбанку Росії» показав, частка активних активів в активах-нетто представлена ​​досить рівні (79%), це свідчить у тому, що банк працює досить ефективно. Частка термінової позичкової заборгованості юридичних осіб у працюючих активах за аналізований період перебувала лише на рівні 75%, це, що з загального обсягу виданих кредитів, 75% посідає кредити юридичним особам, що свідчить про інвестиційному розвитку банку. Частка простроченої заборгованості у позичковій заборгованості становить і 1%, тобто. Кредитори вчасно повертають банку свої зобов'язання. Частка коштів фізичних осіб у сумі залучених коштів становить 62,19%, це свідчить, що більшість населення довіряє банку свої заощадження. У 2013 році прибуток Банку склав 364,7 млн. руб., Що нижче за рівень 2011 року на 95,6 млн. руб. або на 20,77%, і вище за рівень 2012 року на 52,7 млн. руб. чи 16,90%. У 2013 році депозитні операції по Банку склала 14730,4 млн. руб., Що вище за рівень 2012 року на 91,8 млн. руб. чи 0,65%, рівня 2011 року – на 11,3 млн. крб. чи 0,78%. Питома вага депозитів фізичних осіб становить 97,3% від загального обсягу депозитів. Витрати Банку за депозитами клієнтів-фізичних осіб у 2013 році склали 456,9 млн.руб., що вище за рівень 2012 року на 47,6 млн. руб. або на 11,63% рівня 2011 року на 96,9млн. руб. чи 26,92%. З метою оптимізації депозитної політики було запропоновано: депозити, починаючи від 1 млн. руб. - Це сегменти високоприбуткових клієнтів. У Ощадбанку у цих сегментах найнижча частка ринку. Відбувається структурне зрушення, щоб збільшувати свою частку у цьому сегменті ринку пропонується запровадити новий продукт – депозит «Максимальний» терміном на 1 рік під 10% річних.

Розрахований мною економічний ефект від застосування цієї пропозиції дозволяє говорити про його вигідність для філії. У разі його здійснення можна збільшити обсяг залучених коштів населення в прогнозному році на 617 млн. руб. або на 4,21%, і збільшити прибуток на 22 594 тис. руб. чи 5,95%.

Банку необхідно переробити перелік діючих вкладів для більшої орієнтованості на залучення нових вкладників і утримання існуючих. Так, для найбільшої зацікавленості клієнтів та припливу вкладів Ощадбанк може запропонувати виплату відсотків за розміщеними вкладами вперед з метою компенсації інфляційних втрат. У разі вкладник під час розміщення коштів у певний термін відразу ж отримує належний йому доход. Проте в тому випадку, якщо договір буде розірвано достроково, банк перерахує відсотки за вкладом та надмірно виплачені суми будуть утримані із суми вкладу. На мою думку, цей спосіб виплати відсотків найдоцільніше використовувати для вкладів з базовим терміном не більше 1 року, оскільки при більш тривалому зберіганні коштів банку доведеться відразу виплатити великі суми відсотків, що значно збільшить процентні витрати на даний час і може мати ризиковий характер. Так, наприклад, виплату відсотків уперед можна встановити за вкладом "Зберігай", який є фірмовою пропозицією Ощадбанку. Після запровадження запропонованих заходів у Череповецькому відділенні Ощадбанку прибуток може збільшитись на 7,1% у прогнозному періоді.

Список літератури:

1.Федеральний закон РФ від 02.12.1990 № 395-1 «Про банки та банківську діяльність».

2. Федеральний закон від 10.07.2002 № 86-ФЗ «Про Центральний Банк Російської Федерації (Банку Росії»).

3.Інструкція Банку Росії від 16.01.2004 р. № 110-І «Про обов'язкові нормативи банку».

4.Положення про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати з позик, за позичковою та прирівняною до неї заборгованістю» від 26.03.2004 р. № 254-П.

5.Банківська справа: Підручник для студентів вузів, які навчаються за економічними спеціальностями та спеціальності «Фінанси та кредит»/[Є. Ф. Жуков та ін]; за ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Еріашвілі. - 4-е вид., Перероб. І дод. - М.: ЮНІТІ - ДАНА, 2011. - 687 с.

6.Васильєва. А. С., Нікуліна. І. В. «Особливості депозитної політики комерційного банку в сучасних умовах» / А. С. Васильєва, І. В. Нікуліна // Фінанси та кредит. - 2011. - №40. - С. 43-52.

7. Грачов. І. Д., Берестнєв. Д. А. «Підвищення прибутковості банківського портфеля кредитів за допомогою методу скорингу» / І. Д. Грачов, Д. А. Берестньов // Фінанси та кредит. - 2011. - №10. - С. 27-30.

8. Єфімов. А. М. « Сучасні методиоцінки кредитоспроможності фізичних осіб».

9.Литвиненко. А., Герасименко. Н. "Дистанційне банківське обслуговування".

10.Пухів. А. В. «Операційна робота із вкладами фізичних осіб».

11.Пухів. А. В. «Основні види та характеристики банківських вкладів».

Додаток 1

Додаток 2

Додаток3

Додаток4

Додаток5

Додаток6

Додаток7

Додаток8

Додаток9

Додаток10

Додаток11

Додаток12

Вступ……………………………………………..……………………………................... ..….3

1.1 Класифікація депозитних операцій комерційних банків………….....................….4
1.2 Формування депозитної політики комерційних банків у системі управління
банківськими ресурсами.........................................………………… ………………….………..18

2.1 Характеристика ВАТ «Сбербанк Росії»…………………..……………......................39
2.2 Аналіз депозитних операцій ВАТ «Сбербанк Росії»………..…….................….…51
Заключение……………………………………………………………………….....................… .78
Список литературы……………………………………………………………….....................…70

ВСТУП

Замовити написання дипломної - сайт

Актуальний банк готових захищених студентами дипломних проектів пропонує вам завантажити будь-які проекти на потрібну вам тему. Висококласне та в інших містах Росії.

1 ДЕПОЗИТНІ ОПЕРАЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ: ТЕОРЕТИЧНИЙ АСПЕКТ

1.1 Класифікація депозитних операцій комерційних банків

Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими і в основу їх класифікації покладені такі критерії, як джерела вкладів, їх цільове призначення, ступінь прибутковості тощо, однак найчастіше як критерій виступає категорія вкладника та форми вилучення вкладу. Депозитні операції класифікуються:
1) Виходячи з категорії вкладників:
- Депозити юридичних осіб (підприємств, організацій, інших банків);
- Депозити фізичних осіб.
2) За економічним змістом:
- З урахуванням категорій вкладників;
- За формами вилучення;
- По порядку використання коштів, що зберігаються.
3) За формою вилучення коштів:
- Термінові депозити;
- Депозити до запитання;
- Ощадні вклади населення.
Депозити до запитання є кошти, які можуть бути потрібні будь-якої миті без попереднього повідомлення банку з боку клієнта. До них відносяться кошти на поточних, розрахункових, бюджетних та інших рахунках, пов'язаних із здійсненням розрахунків або цільовим використанням коштів.
Вклади до запитання у своїй основі нестабільні, що обмежує сферу їхнього використання комерційними банками. З цієї причини власникам рахунків виплачується низький відсоток або взагалі не виплачується. За депозитами до запитання банки повинні зберігати мінімальний резерв у Центральному банку Російської Федерації.
Відсотки за вкладами до запитання зараховуються вкладнику, зазвичай, один раз на рік на початку нового календарного року.
Перевагою депозитних рахунків до запитання їх власників є їхня висока ліквідність. Основними недоліками депозитів до запитання їх власників є сплата низьких відсотків за рахунком, а банку – необхідність мати вищий оперативний резерв підтримки ліквідності. Таким чином, особливості депозитного рахунку до запитання можна охарактеризувати так:
– внесок та вилучення грошей здійснюється у будь-який час без будь-яких обмежень;
- Власник рахунку сплачує банку комісію за користування рахунком у вигляді твердої місячної ставки;
– банк зберігання грошей на рахунках до запитання сплачує невисокі відсоткові ставки або взагалі платить;
- Банк за депозитами до запитання відраховує більш високі норми до фонду обов'язкових резервів у ЦБ РФ.
У зв'язку з високою мобільністю коштів залишок на рахунках до запитання не постійний, іноді дуже мінливий. Однак, незважаючи на високу рухливість коштів на рахунках до запитання, є можливість визначити їх мінімальний залишок, що не знижується, і використовувати його як стабільний кредитний ресурс.
За допомогою вкладів до запитання вирішується завдання отримання прибутку банком, оскільки вони найдешевший ресурс, а витрати на обслуговування розрахункових і поточних рахунків клієнтів мінімальні. Більшість комерційних банків депозити до запитання займають найбільшу питому вагу у структурі залучених коштів. Проте оптимальною вважається питома вага цих коштів у ресурсах банку до 30-36%. У Росії ж частка цих коштів набагато вища. Збільшення частки депозитів до запитання у фінансових ресурсах банку зменшують його відсоткові витрати та дозволяють отримати більш високий прибуток від використання цих коштів у банківських активах. Але водночас розрахункові рахунки – це непередбачуваний елемент пасивів. Тому висока їхня частка в позиковому капіталі дуже сильно послаблює ліквідність банку. У зв'язку з цим важливим завданням управління є визначення оптимальної структури депозитної бази банку.
На другому місці за значимістю для банків виступають термінові вклади, оскільки вони стабільні і дозволяють банку мати кошти вкладників протягом тривалого часу. Термінові вклади - це кошти, зараховані на депозитні рахунки суворо обумовлений термін із виплатою відсотка. Ставка по них залежить від розміру та строку вкладу. Та обставина, що власник термінового вкладу може розпоряджатися ним лише після закінчення обумовленого терміну, виключає можливості дострокового отримання в банку своїх коштів. Однак у разі клієнта знижується розмір відсотка по вкладу.
Термінові депозити класифікуються залежно від терміну:
- Депозити з терміном до 3 місяців;
- Депозити з терміном від 3 до 6 місяців;
- Депозити з терміном від 6 до 9 місяців;
- Депозити з терміном від 9 до 12 місяців;
- Депозити з терміном понад 12 місяців.
Перевагою термінових депозитних рахунків клієнта є отримання високого відсотка, а банку – можливість підтримки ліквідності з меншим оперативним резервом. Нестача термінових депозитних рахунків для клієнтів полягає у низькій ліквідності. Для банку недолік полягає в необхідності виплат підвищених відсотків за вкладами та зниженням, таким чином, маржі.
Існують дві форми термінових вкладів:
– терміновий внесок із фіксованим терміном;
– терміновий внесок із попереднім повідомленням про вилучення.
Власне термінові вклади мають на увазі передачу коштів у повне розпорядження банку на строк та умовах за договором, а після закінчення цього терміну терміновий вклад може бути вилучений власником у будь-який момент. Розмір винагороди, що виплачується клієнту за строковим вкладом, залежить від терміну, суми депозиту та виконання вкладником умов договору. Чим триваліший термін і (або) більший сума вкладу, тим більше розмірвинагороди. Така детальна градація стимулює вкладників до раціональної організації власних коштів та їх поміщення у вклади, а також створює банкам умови для управління своєю ліквідністю.
Вклади з попереднім повідомленням про вилучення коштів означають, що про вилучення вкладу клієнт повинен заздалегідь сповістити банк у визначений за договором термін (як правило, від 1 до 3, від 3 до 6, від 6 до 12 і більше 12 місяців). Залежно від терміну повідомлення визначається й відсоткову ставку за вкладами.
Якщо вкладник бажає змінити суму вкладу – зменшити або збільшити, то він може розірвати чинний договір, вилучити та переоформити свій внесок на нових умовах. Однак при достроковому вилученні вкладником коштів за вкладом він може позбутися передбачених договором відсотків частково чи повністю. Як правило, у цих випадках відсотки знижуються до розміру відсотків, що сплачуються за вкладами до запитання.
Визначальним фактором при встановленні процентної ставки за строковими вкладами є термін, на який розміщені кошти: чим триваліший термін, тим вищий рівень відсотка. Істотним моментом є і частота виплати доходу, що рідше виплати, то вище рівень відсоткової ставки. Використовуються також різні способи обчислення сплати відсотків.
З допомогою залучення термінових депозитів вирішується завдання забезпечення ліквідності балансу банку.
Ощадні вклади населення класифікуються залежно від терміну та умов вкладної операції:
- Термінові;
- Термінові з додатковими внесками;
- Умовні;
- На пред'явника;
- до запитання;
– на поточні рахунки та інші.
Вони вносяться та вилучаються у повній сумі або частково та засвідчуються видачею ощадної книжки. Банки приймають цільові вклади, виплата яких присвячена періоду відпусток, дням народжень тощо. До ощадних вкладів відносяться вклади, що утворилися з метою накопичення або збереження грошових заощаджень. Їх характеризує специфічна мотивація виникнення – заохочення ощадливості, накопичення коштів цільового характеру та високий рівень прибутковості, хоч і нижче, ніж на термінові вклади.
Ощадні вклади мають свої вигоди та недоліки для банків. Значення ощадних вкладів для банків у тому, що з допомогою мобілізуються невикористані доходи населення і перетворюються на продуктивний капітал. Недоліки ж для банків полягають у необхідності виплати підвищених відсотків за вкладами та схильності до цих вкладів економічним, політичним, психологічним факторам, що підвищує загрозу швидкого відтоку коштів із цих рахунків та втрату ліквідності банку.
У ході розгляду цього питання також необхідно відзначити і той факт, що депозитна політика вітчизняних комерційних банків починає застосовувати інструменти зарубіжної практики – це депозитний сертифікат на пред'явника, який може звертатися на ринку як будь-який інший цінний папір. Сертифікат – це письмове свідоцтво банку-емітента про вклад коштів, що засвідчує право вкладника або його правонаступника на отримання після закінчення встановленого терміну суми вкладу та відсотків за ним. Правила випуску та оформлення сертифікатів передбачені листом ЦБ РФ № 14-3-20 від 10.02.92 р. «Про депозитні та ощадні сертифікати банків» у редакції листа ЦБ РФ № 23 від 18.12.92 р. і є єдиними для всіх комерційних банків на тер-риторії Росії. Відповідно до цих правил депозитний сертифікат може бути виданий тільки юридичним особам, зареєстрованим на території Росії або іншої держави, яка використовує карбованець як офіційну грошову одиницю, а ощадний сертифікат – тільки фізичним особам, які проживають на території Російської Федерації або іншої держави, яка використовує карбованець як законний платіжний засіб.
Депозитний сертифікат має дві переваги. По-перше, він, на відміну від інших інструментів депозитної політики, є предметом біржової гри, і, отже, його власник може розраховувати на отримання додаткового прибутку в результаті сприятливої ​​зміни кон'юнктури ринку. По-друге, у разі здійснення урядом намірів про заморожування депозитів підприємств придбання сертифікату, що має вільне ходіння на ринку, дасть їх власникам певну свободу маневру. У цій ситуації сертифікат стає альтернативним засобом платежу.
Виготовлення бланків депозитних та ощадних сертифікатів на пред'явника провадиться лише поліграфічними підприємствами, які отримали від Міністерства фінансів Російської Федерації ліцензію на виробництво бланків цінних паперів. Бланки іменних сертифікатів можуть виготовлятися банками самостійно друкарським, фотокопіювальним, машинописним чи іншим способом.
Відповідно до доповненнями до Листа ЦБ РФ № 14-3-20 від 10.02.1992р. «Про депозитні та ощадні сертифікати» сертифікати мають бути терміновими. Термін звернення за депозитними сертифікатами (з дати видачі сертифіката до дати, коли власник сертифіката отримує право на запит депозиту або вкладу по сертифікату) обмежується одним роком. Термін обігу ощадних сертифікатів обмежується трьома роками.
З усього вище викладеного можна зробити такі висновки. Депозити серед залучених коштів є важливим джерелом ресурсів. Однак такому джерелу формування банківських ресурсів як депозити притаманні деякі недоліки. Йдеться насамперед про значні матеріальні та грошові витрати банку при залученні коштів у вклади, обмеженість вільних коштів у рамках окремого регіону. Проте конкурентна боротьба між банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх вживати заходів щодо розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів.

1.2 Формування депозитної політики комерційних банків системі управління банківськими ресурсами

2 ДЕПОЗИТНІ ОПЕРАЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ: ПРАКТИЧНИЙ АСПЕКТ

2.1 Характеристика ВАТ «Сбербанк Росії»

2.2 Аналіз депозитних операцій ВАТ «Сбербанк Росії»

Аналіз динаміки та структури коштів фізичних та юридичних осіб за 2011 - 2013 роки, млн. руб.
Фізичні особи
- поточні рахунки/рахунки до запитання
- термінові вклади
Всього коштів фізичних осіб
Державні та громадські організації
- поточні/розрахункові рахунки
- термінові депозити
Разом коштів держ. та товариств. організацій
Інші юридичні особи
- поточні/розрахункові рахунки
- термінові депозити
Разом коштів інших юридичних
Разом коштів юрид. осіб
Разом коштів фізичних та юридичних осіб

Найбільшу питому вагу у структурі коштів займають кошти фізичних осіб. При цьому слід зазначити, що питома вага коштів фізичних осіб у загальній структурі має тенденцію збільшення: 64,11% - у 2011 році; 64,9% - у 2012 році та 66,52% - у 2013 році. Найменша питома вага припадати на кошти державних та громадських організацій. Їхня питома вага має тенденцію скорочення: 4,69% - у 2011 році; 4,58% - у 2012 році та 3,17% - у 2013 році. На кошти інших юридичних осіб припадатиме 31,2% - у 2011 році; 30,52% - у 2012 році та 30,3% - у 2013 році. З цієї групи також спостерігається скорочення.
Найбільшу питому вагу у загальній структурі коштів фізичних осіб займають термінові вклади (87,58% - у 2011 році; 87,3% - у 2012 році та 88,84% - у 2013 році), на поточні рахунки/рахунки до запитання припадати, відповідно, 12,42%, 12,7% та 11,16% у 2011 році, 2012 році та 2013 році.
1) за коштами фізичних осіб у 2012 році щодо 2011 року відбулися такі зміни:
- Зростання термінових вкладів на 66028 млн. руб., або на 2,49%;
- Зростання поточні рахунки / рахунки до запитання на 19103 млн. руб., або на 5,08%.
2) за коштами фізичних осіб у 2013 році щодо 2012 року відбулися такі зміни:
- Зростання термінових вкладів на 112196 млн. руб., або на 4,13%;
- Зростання поточні рахунки / рахунки до запитання на 39692 млн. руб., або на 1,05%.
За терміновими депозитами у 2012 році щодо 2011 року відбулося скорочення на 2702 млн. руб., або на 1,67%, у 2013 році щодо 2012 року відбулося дуже різке скорочення – на 67942 млн. руб., або на 42,32%. За поточними/розрахунковими рахунками спостерігається незначне збільшення рік у рік.
Загалом скорочення коштів інших юридичних осіб відбулося за рахунок скорочення:
1) за поточними/розрахунковими рахунками
- На 7901 млн. руб., або на 0,92% - у 2012 році;
- На 12232 млн. руб., або на 1,44% - у 2013 році;
2) за терміновими депозитами
- На 1533 млн. руб., або на 0,25% - у 2012 році;
- На 788 млн. руб., або на 0,13% - у 2013 році.
Кошти юридичних осіб за 2013 покажемо для наочності у вигляді діаграми.
У загальній структурі коштів юридичних найбільшу питому вагу займають інші юридичні особи (87%), тоді як державні та громадські організації припадає лише 13%.
Проведений аналіз показав, що загалом щодо попереднього року у 2012 році було збільшення коштів фізичних та юридичних осіб, у 2013 році – скорочення.

ВИСНОВОК

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

Тут опублікована для ознайомлення частина роботи "Депозитна політика ВАТ "Сбербанк Росії"". Ця робота знайдена у відкритих джерелах Інтернету. А це означає, що якщо спробувати її захистити, вона 100% не пройде перевірку російських ВНЗ на плагіат і її не прийме ваш викладач!

Інститут економіки та управління (СП) ФГУАТ ВО «КФУ імені В.І. Вернадського»

студентка 5 курсу

Срібна Катерина Андріївна, Інститут економіки та управління (СП) ФГУАТ ВО «КФУ імені В.І. Вернадського», Крим, м. Сімферополь, к.е.н., доцент кафедри державних фінансів та банківської справи

Анотація:

У цій статті досліджено проблеми, з якими стикаються комерційні банки при здійсненні депозитних операцій, проаналізовано проблеми депозитної політики комерційних банків та шляхи їх вирішення та розглянуто комплекс заходів, спрямованих на вдосконалення ринку приватних депозитних ресурсів.

Цей article explorovat проблеми, виконані комерційними банками в наданні капітальних операцій, analyzes проблемами оренди policy комерційних банків і шляхи їх розв'язання, і розглядають set measures aimed at improving the private deposit market.

Ключові слова:

депозит; комерційний банк; депозитні операції; юридична особа; фізична особа; процентна ставка; проблеми

deposit; commercial Bank; deposit operations; entity; individual; interest rate; problems

УДК 336.71

Вступ

Депозитні операції є основними обсягом серед усіх операцій банківських інститутів. Саме вони є основою ресурсів комерційних банків. Формування депозитних ресурсів дозволяє комерційним банкам здійснювати активні операції та підтримувати необхідний рівень ліквідності банківської установи.

Актуальність

Існує ряд проблем у формуванні та управлінні депозитами комерційних банків у Російській Федерації. До них доцільно віднести:

1) нестабільність банківської системи у Російській Федерації;

2) часта зміна політики Центрального банку Російської Федерації;

3) брак довгострокових та дешевих фінансових ресурсів та переважання короткострокових ресурсів над довгостроковими у комерційних банках;

4) низька капіталізація комерційних банків банківській системі Російської Федерації;

5) переважання депозитів фізичних осіб у комерційних банках Російської Федерації.

Проблема депозитних операцій комерційних банків пов'язана з:

1) проблемами комерційних банків Російської Федерації щодо формування ресурсної бази та ефективного розміщення залучених коштів в активні операції в умовах конкуренції на ринку банківських ресурсів;

2) проблемами інфляційних процесів, що відбуваються в Російській Федерації;

3) проблемами коливань національної валюти Російської Федерації (рубля);

4) проблемами посилення вимог Центрального банку Російської Федерації, який здійснює регулювання та контроль за комерційними банками, що, у свою чергу, визначає масштаби діяльності комерційного банку, об'єкти його активних операцій, сукупність обсягу ресурсної бази комерційного банку, а також суму залучених ресурсів.

Метоюцієї статті є аналіз проблем здійснення депозитних операцій комерційними банками в Російській Федерації.

Відповідно до поставленої мети у роботі вирішено такі завдання:

1. Досліджено проблеми, з якими стикаються комерційні банки під час здійснення депозитних операцій.

2. Проаналізовано проблеми депозитної політики комерційних банків та шляхи їх вирішення.

3. Розглянуто комплекс заходів, вкладених у вдосконалення ринку приватних депозитних ресурсів.

Матеріали та методи: дослідження та наступні висновки були побудовані на підставі вивченого матеріалу, законодавчих актів, підручників та наукових статей вітчизняних та зарубіжних вчених із відповідної проблематики.

У процесі написання статті ми використали такі методи наукового пізнання:

1. Абстракції та конкретизації (при дослідженні проблем, з якими стикаються комерційні банки під час здійснення депозитних операцій).
2. Методи аналізу та синтезу (при проведенні аналізу проблем депозитної політики комерційних банків та шляхи їх вирішення та комплексу заходів, спрямованих на вдосконалення ринку приватних депозитних ресурсів).

Результати:

В.М. Солодков виділяє проблеми депозитних операцій комерційного банку Російській Федерації : «1) слабкість ресурсної бази, існуюча з створення банківської системи Російській Федерації і виявляється у нестачі довгих пасивів; 2) в умовах появи довгострокових інструментів та інфляції, що знижується, виникає відсотковий ризик, тобто, виникає необхідність його регулювання; 3) існує низка складнощів у взаємодії комерційних банків та вкладників».

Внаслідок непродуманої депозитної політики банківські інститути стикаються із проблемами з ліквідністю.

При здійсненні банківської діяльності основною умовою ефективного функціонування комерційних банків є збільшення прибутковості та забезпечення ліквідності.

Механізм норми обов'язкового резервування для комерційних банків полягає в тому, що Центральний банк Російської Федерації встановлює для всіх комерційних банків та інших депозитних установ норму обов'язкового зберігання залучених коштів на кореспондентських рахунках без права їх використання та без виплати відсотків за даними коштами. Розмір обов'язкових резервів встановлюється у відсотковому відношенні до загальної суми залучених комерційним банком коштів.

Центральний банк Російської Федерації, збільшуючи норму обов'язкового резервування, негайно скорочує обсяг надлишкових резервів комерційних банків, зменшує їхню кредитну здатність, знижує рівень мультиплікації залучених депозитів. Відповідно зменшується загальний обсяг пропозиції коштів на кредитному ринку Російської Федерації.

Якщо Центральному банку Російської Федерації необхідно збільшити пропозицію коштів, необхідно знизити норму обов'язкового резервування. Зниження норми обов'язкового резервування Центральним банком Російської Федерації призведе до збільшення обсягу вільних резервів, підвищення кредитної спроможності комерційних банків та підвищення рівня мультиплікації залучених комерційними банками депозитів.

На грошову масу норма обов'язкового резервування за Центральний банк Російської Федерації впливає лише через зміна обсягу ресурсів кожного комерційного банку, а й через зміна грошового мультиплікатора. Тому у країнах із ринковою економікою цей інструмент грошово-кредитної політики використовується з певними обмеженнями. Часті зміни норм обов'язкових резервів із боку за Центральний банк Російської Федерації негативно впливають діяльність комерційних банків.

При здійсненні депозитних операцій банківські установи стикаються з безліччю проблем, основними з яких є:

1) недостатній рівень капіталізації банківських інститутів у Російській Федерації;

2) відсутність зацікавленості управлінського персоналу банківських інститутів у залученні депозитних ресурсів фізичних осіб;

3) слабкий рівень менеджменту в комерційних банках Російської Федерації;

4) відсутність у банківських інститутів у Російській Федерації науково-обґрунтованої стратегії управління;

5) досить обмежений перелік запропонованих депозитних операцій для фізичних та юридичних осіб комерційними банками держави;

6) високий рівень міжбанківської конкуренції, що змушує комерційні банки знаходити нові джерела залучення фінансових ресурсів;

7) наслідки кризових явищ на валютному, грошовому, кредитному та фінансовому ринку Російської Федерації, що негативно відбивається на діяльності комерційних банків у державі.

На думку, основний проблемою депозитних операцій комерційних банків Російської Федерації є недостатній рівень капіталізації. Це пов'язано з тим, що капіталізація банківських інститутів надає сильний вплив на рівень прибутковості та ліквідності банківського інституту. Ефективність діяльності будь-якої банківської установи залежить від розміру залучених та позикових ресурсів у комерційному банку.

Залучення фінансових ресурсів та зміна структури джерел залучення ресурсів є основною складовою політики управління пасивами та активами у комерційному банку. Своєчасне, ефективне та грамотне управління пасивними операціями комерційних банків передбачає здійснення грамотної та ефективної депозитної політики банківськими інститутами.

У рамках сучасного розвитку ринку банківських послуг доцільно виділити низку проблем, властивих депозитній політиці, що проводиться комерційними банками, а також запропонувати низку шляхів вирішення виявлених проблем. Це дасть можливість комерційним банкам мінімізувати ризики щодо залучення та розміщення ресурсів з метою підвищення ефективності своєї діяльності та недопущення банкрутства комерційного банку.

Проблеми депозитної політики комерційних банків та шляхи їх вирішення представлені у таблиці 1.

Таблиця 1. Проблеми депозитної політики комерційних банків та шляхи їх вирішення

При здійсненні депозитної політики та в умовах сильної конкуренції у банківському секторі Російської Федерації банківські інститути дуже прив'язані до клієнтів і вони дуже висока залежність від них. Чим більша обмеженість фінансових ресурсів, тим більша залежність банківської установи від кола клієнтів.

Однією з основних причин кризових явищ у банківському секторі Російської Федерації є та обставина, яка дозволяє банківським установам у Російській Федерації вважати вільними фінансовими ресурсами, що підходять для здійснення активних операцій, усі кошти фізичних та юридичних осіб, які перебувають на рахунках у банківських інститутах.

Оскільки метою діяльності всіх банківських установ у Російській Федерації є отримання максимального прибутку та досягнення найвищих показників ефективності, то банківські установи, здебільшого, використовують для здійснення активних операцій ті фінансові ресурси, які для цього не призначені, та які використовувати недоцільно.

Недоцільність використання даних фінансових ресурсів обумовлена ​​тим, що вони не поєднуються з активними операціями банківських установ за термінами, валютою, а поєднуються з активними операціями банківських установ лише за сумою. А ця обставина, у свою чергу, може призвести до кризи ліквідності в банківській установі.

Банківські установи в Російській Федерації повинні підвищувати якість своїх залучених ресурсів і не використовувати для здійснення своїх активних операцій ті фінансові ресурси, які для цього не призначені чи банківським законодавством, чи доцільністю використання.

Перетворення короткострокових фінансових ресурсів банківських установ у Російській Федерації, залучених від фізичних та юридичних осіб, у довгострокові фінансові ресурси не дозволить забезпечити економіку держави необхідними їй ресурсами, а також забезпечити попит на фінансові ресурси з боку фізичних та юридичних осіб. Це пов'язано з тим, що це перетворення має обмеження.

Стійка і грамотна депозитна база банківських інститутів у Російській Федерації може бути сформована лише створенням нового механізму або трансформацією існуючого, який би дозволив банківським установам у Російській Федерації залучати середньострокові та довгострокові фінансові ресурси.

З метою залучення середньострокові та довгострокові фінансові ресурси фізичних осіб комерційним банкам у Російській Федерації необхідно:

1) збільшити максимальну суму гарантування депозитних ресурсів фізичних осіб, а також включити в цю систему гарантування вкладів населення якомога більше банківських інститутів, що функціонують на території Російської Федерації;

2) поліпшення якості наданих банківськими установами в Російській Федерації депозитних послуг;

3) підвищення грамотності фізичних осіб у Російській Федерації щодо розміщення своїх фінансових накопичень на депозитні ресурси до банківських установ;

4) розробка та впровадження нових пенсійних депозитних програм у банківських установах Російської Федерації.

Підвищення мотивації фізичних осіб до вкладення своїх фінансових ресурсів на депозитні рахунки банківські установи Російської Федерації передбачає розробки комплексу заходів, вкладених у вдосконалення ринку приватних депозитних ресурсів.

Цей комплекс заходів може бути розроблений на макрорівні, що передбачає:

1) вдосконалення законодавчо-нормативної бази регулювання депозитних операцій банківських установ, що функціонують у Російській Федерації;

2) удосконалення грошово-кредитної політики;

3) вдосконалення організації здійснення депозитних операцій банківських установ у Російській Федерації.

Цей комплекс заходів може бути розроблений на мікрорівні, що передбачає:

1) вдосконалення наданих банківською установою в Російській Федерації послуг;

2) вдосконалення роботи персоналу банківської установи у Російській Федерації;

3) поліпшення репутації та іміджу банківської установи у Російській Федерації;

4) розвиток некомерційної діяльності банківської установи у Російській Федерації.

Висновок

Таким чином, з усього вищесказаного можна зробити висновок, що здійснення депозитної політики є одним з важливих напрямів залучення нових вкладників до банківської установи в Російській Федерації та управління існуючим депозитним портфелем банківської установи в Російській Федерації. Реалізація депозитної політики підвищує ефективність діяльності банківських установ у Російській Федерації над ринком наданих банківських послуг.

Бібліографічний список:

Рецензії:

2.05.2017, 10:49 Любенкова Олена Петрівна
Рецензія: 1) Необхідно весь викладений матеріал структурувати відповідно до заявленої теми статті та перетворити на єдине ціле. Поки що це набір шматочків, які погано між собою взаємопов'язані, хоча матеріал досить цікавий. 2) Актуальність представленого бібліографічного списку викликає сумніви щодо дат публікації, напевно тому деякі проблеми та шляхи їх вирішення, викладені у статті, вже застаріли. Необхідно вивчити нові публікації з цього питання. Стаття потребує доопрацювання. До публікації не рекомендується.

При залученні коштів право вибору залишається за клієнтом, а банк змушений вести жорстку конкуренцію за вкладника, втратити якого досить легко. Обмеженість ресурсів, пов'язана з розвитком банківської конкуренції, веде до тісної прив'язки до певних клієнтів. Якщо коло цих клієнтів вузьке, залежність від них банку дуже висока. У частині пасивних операцій вибір Банку зазвичай обмежений певною групою клієнтури, до якої він прив'язаний набагато сильніше, ніж до позичальників. Внаслідок цього в ситуації для вирішення проблеми формування ресурсної бази банку необхідно посилити роботу з розширення кола вкладників.

Посилююча конкуренція коштом клієнтів вимагає від сучасних банків підвищеної уваги до питань вдосконалення використовуваних методів управління залученими ресурсами.

Законодавча база закріплює основи банківської діяльності із залученням ресурсів. Крім законів, діяльність Банку регламентується деталізованими нормативними актами Банку Росії, що визначають основні вимоги до банків.

На діяльність із залученню ресурсів істотно впливає проведена Банком Росії грошово-кредитна політика.

Резервні вимоги історично виконували функцію забезпечення зобов'язань банків перед вкладниками та кредиторами, що за умов створення системи страхування вкладів менш актуально. У сучасних умовах політика резервних вимог дуже впливає на обсяг і структуру залучених ресурсів, і головним чином на вартість залучених ресурсів. Звичайно, встановлення обов'язкових резервів Банком Росії є виправданим. Але для банку, як відомо, резервні вимоги означають необхідність відволікання частини залучених ресурсів на резервні рахунки, а отже, скорочення обсягу ресурсів, які можуть бути використані для проведення прибуткових активних операцій.

В даний час Банк Росії дещо пом'якшив резервні вимоги. Необхідність резервних відрахувань та відрахувань до фонду обов'язкового страхування вкладів обумовлює «подорожчання» залучених ресурсів. Зменшення обов'язкових резервів за вкладами населення дозволило б банкам пропонувати вищі, відповідно, привабливіші для клієнтів ставки відсотка.

Важливим методом управління залученими ресурсами банку є диверсифікація залучених ресурсів.

Диверсифікація (від латів. diversification - зміна, різноманітність) депозитів передбачає розширення модифікацій депозитних послуг, а, по-простому, збільшення різноманітності запропонованих банком видів депозитів. За останні роки асортимент депозитних послуг значно розширився і продовжує розширюватися і банки прагнуть максимально врахувати потреби різних категорій вкладників: молодіжні вклади, пенсійні вклади, вклади для VIР-клієнтів тощо).

Інші методи управління залученими ресурсами банку – це диференціація відсоткових ставок; тарифікація; лімітування.

Потрібно відзначити прагнення банку максимально диференціювати відсоткові ставки з різних депозитних послуг, щоб, по-перше, максимально задовольняти потреби клієнтів, а по-друге, забезпечити оптимальну прибутковість.

Для найбільшої зацікавленості клієнтів Ощадбанк Росії може запропонувати виплату відсотків за розміщеними вкладами наперед з метою компенсації інфляційних втрат. У разі вкладник при приміщенні коштів у певний термін відразу ж отримує належний йому доход. Однак у випадку, якщо договір буде розірвано достроково, Банк перерахує відсотки за вкладом і надмірно виплачені суми будуть утримані із суми вкладу.

Тарифікація як метод управління залученими ресурсами пов'язана із встановленням та зміною тарифів на ті чи інші банківські послуги. Тарифну основу мають банківські комісії та плата за обслуговування (ведення рахунку тощо). Банк встановлює тарифи на відкриття, ведення та обслуговування рахунків окремо для фізичних та юридичних осіб. Тарифи встановлюються, наприклад, щодо наступних послуг у частині залучених ресурсів фізичних осіб: відкриття рахунку (може бути безплатним); щомісячна плата за ведення особистого рахунку (стягується безакцептно); зарахування готівки на рахунок (як правило, безкоштовно); надання виписки за рахунками про всі скоєні операції.

Основною метою застосування та розвитку методу тарифікації є підвищення якості обслуговування та організація нових форм послуг, що в кінцевому рахунку спрямоване на збільшення сукупного залишку коштів на поточних, розрахункових та інших рахунках клієнтів. З цією ж кінцевою метою здійснюється лімітування - це встановлення банком різних обмежень (лімітів).

Особливу актуальність сьогодні має портфельний метод керування залученими ресурсами. Метою застосування цього методу є забезпечення балансу між залученими та розміщеними ресурсами за строками та відсотками. Тому Банку потрібна грамотна депозитна політика, в основу якої ставиться підтримка необхідного рівня диверсифікації, забезпечення можливості залучення грошових ресурсів з інших джерел та підтримання збалансованості з активами за строками, обсягами та процентними ставками. З метою підтримки сталого становища та динамічного розвитку над ринком депозитних послуг у Ощадбанку Росії також було створено систему страхування депозитів. Ця система вигідна і для Банку, і для його клієнтів. Для клієнтів система страхування депозитів є привабливою з точки зору збереження їх вкладів при можливому банкрутстві Банку, що забезпечить даному банку порівняльні переваги порівняно з іншими банками, де така система відсутня. Ця система дає Банку додатковий приплив тимчасово вільних коштів і юридичних осіб у вклади, т.к. буде впевнений, що його внесок захищений у кризових ситуаціях. Приплив коштів, відповідно, дозволить Банку розширити свою базу для кредитування реального сектора економіки. Об'єктами страхування у першочерговому порядку (через брак джерел фінансування) є депозити фізичних осіб, а перспективі і депозити юридичних.

Ощадбанк Росії включено до Реєстру банків-учасників системи обов'язкового страхування вкладів. (Сбербанк Росії прийнято систему страхування вкладів на засіданні Комітету банківського нагляду Банку Росії 29.12.2004). З 11 січня 2005 року кошти фізичних осіб у рублях та іноземній валюті, розміщені у банку виходячи з договору банківського вкладу чи договору банківського рахунку, включаючи зараховані у сумі вкладу відсотки, вважаються застрахованими. Вочевидь, що створення ССВ рівняло Ощадбанк коїться з іншими комерційними банками, позбавивши його конкурентних переваг від наявності повної державної гарантії за всіма залученими вкладами населення.

Спочатку закон передбачав дві особливості його участі: 1) для Ощадбанку буде відкрито спеціальний рахунок, на якому зберігатимуться кошти, що перераховуються ним до фонду страхування вкладів, ці кошти не можуть використовуватись для виплати відшкодування вкладникам інших банків; 2) до 1 січня 2007 року вкладники Ощадбанку продовжували мати стовідсоткову гарантію держави.

Однак, незважаючи на рівняння прав Ощадбанку з іншими комерційними банками, він залишається найбільшим банком країни з найрозвиненішою мережею філій, якому населення звикло довіряти.

Одним із варіантів вирішення проблеми активізації діяльності Банку із залучення заощаджень населення виступає створення системи гарантування банківських депозитів. Впровадження системи гарантування банківських вкладів вирішує такі: захист дрібних вкладників; збільшення заощаджень; посилення конкуренції у банківській сфері.

У свою чергу, система гарантування депозитів дозволяє вирішити наступні завдання:

Залучення у банківський сектор довгострокових за характером ресурсів;

підвищення інвестиційної активності кредитних організацій;

Зростання довіри до банківської системи, насамперед із боку дрібних вкладників;

підвищення стійкості банківського сектора;

Зниження ймовірності прояву системного ризику.

Організація системи гарантування вкладів має сенс у тому разі, коли ставиться мета підтримки окремих кредитних організацій за умови стабільного функціонування всього банківського сектора. У разі системної кризи часткові гарантії, на яких базується схема страхування депозитів, не призведе ні до її збереження, ні відновлення.

Прийняття у грудні 2003 року Федерального закону № 177-ФЗ «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації» зумовило зміну у найближчому майбутньому якісних характеристик банківської системи, серед яких виділяють такі:

Збільшення її ресурсної бази. Переміщення фінансових ресурсів до банківської системи оцінюється економістами у вигляді 10-20 млрд. дол. При цьому цей процес на початковому етапі супроводжуватиметься відпливом коштів з Ощадного Банку, відсоткові ставки за вкладами якого були традиційно нижчими за відсоткові ставки приватних комерційних банків.

Зростання частки вкладів, еквівалентних за обсягом сумі гарантій (тобто. до 100 тис. крб.). Відповідно стратегія індивідуальних кредиторів, які мають більші суми, буде будуватися на розміщенні коштів за різними кредитним організаціям. Тим самим буде досягатись рівномірне розміщення ресурсів серед комерційних банків.

Поява альтернативних вкладних операцій можливостей розміщення коштів. При цьому банки будуть зацікавлені як у скороченні витрат, пов'язаних зі сплатою страхових внесків, так і у прагненні утримати найвигідніших клієнтів.

На ринку приватних вкладів традиційно лідирує Ощадбанк Росії. На його депозитах зосереджено понад 2,5 трлн. карбованців. Але комерційні банки не готові погодитися з його першістю і починають активно пропонувати нові продукти, причому за привабливішою ціною, ніж лідер ринку. Ось тому Ощадбанку РФ необхідно вдосконалювати свою депозитну політику з урахуванням умов товарів, запропонованих конкурентами.

Вище говорилося, що основний обсяг залучених коштів Ощадбанку Росії становлять вклади населення. Однак статистика показує, що частка банківських заощаджень у загальному обсязі заощаджень громадян не перевищує 20-30%, що говорить про значні можливості суттєвого збільшення пасивної бази за рахунок залучення заощаджень населення. Фактично конкуренція між банками за кошти вкладників сьогодні йде лише на ринку короткострокових заощаджень населення і не торкається коштів накопичення. Політична та економічна нестабільність останнього десятиліття, недовіра громадян до російської валюти, численні факти банкрутства великих фінансових компаній та банків стримують залучення коштів населення у господарський оборот. У міру стабілізації економічної та політичної ситуації в країні можливості залучення цих коштів зростатимуть. Конкурентні переваги цьому ринку матимуть банки, здатні гарантувати клієнтам збереження вкладів, забезпечити надання повного спектра якісних банківських послуг.

Потенціал Ощадбанку Росії над ринком залучення коштів юридичних у час також не вичерпаний. Можливість комплексного обслуговування найбільших підприємств країни, що мають розвинену регіональну структуру, на всій території Російської Федерації дає можливість закріплення більшості великих корпоративних клієнтіву Банку, а розгалужена мережа філій дозволяє задовольнити потреби у банківському обслуговуванні малого та середнього бізнесу.

Враховуючи вищезазначене, можна також припустити, що для клієнтів Ощадбанку будуть вигідні цільові вклади, виплата яких буде приурочена до періоду відпусток, днів народжень чи інших свят.

Їх терміни коротші за традиційні, а відсоток вищий. Прикладом цільового внеску можуть бути звані новорічні та різдвяні вклади, тобто. протягом року банк приймає невеликі вклади на святкування Нового року та Різдва, а наприкінці року банк видає гроші вкладникам. При цьому охочі можуть продовжувати накопичення грошей до наступного нового року. Однак Ощадбанк Росії серед пріоритетів процентної політики визначає збільшення частки довгострокових депозитів.

Депозитна політика Ощадбанку Росії визначає, що запропоновані банком вклади враховуватимуть потреби всіх соціальних та вікових груп громадян - працюючих та пенсіонерів, молоді, людей середнього віку та будуть розраховані як на малозабезпечені верстви населення, так і на людей із середнім та високим рівнем доходу.

Тут, для клієнтів з різним рівнем доходу банк міг би запропонувати принципово нові фінансові послуги, наприклад, поєднання вкладних продуктів з кредитними та страховими, розробити продукти, спрямовані на задоволення потреб вкладників у житлі, великих покупках, оплаті освіти, туризму та відпочинку.

Щодо залучення коштів юридичних осіб політика Банку дуже раціональна, проте конкурентним недоліком Ощадбанку нині є низька швидкість проходження платежів у низці регіонів, відставання як обслуговування клієнтів, недостатнє різноманіття продуктового ряду. Удосконалення взаємодії підрозділів Ощадбанку Росії та різноманітність продуктового ряду, безсумнівно, дозволять залучити кошти юридичних.

Створення системи індивідуального обслуговування передбачає:

Пропозиція клієнту спеціально розроблених індивідуальних схем та технологій, що забезпечують розвиток та оптимізацію бізнесу клієнта, страхування його ризиків;

Закріплення за клієнтом персональних менеджерів, які мають необхідний рівень повноважень, надання клієнтам технологічних та інформаційних можливостей Банку, широкого спектра консультаційних послуг;

Проведення гнучкої тарифної політики індивідуального обслуговування. Крім того, Ощадбанк Росії має унікальні можливості з одночасного просування набору послуг на всій території Росії з меншими витратами за рахунок консолідації витрат на впровадження нових технологій та проведення рекламних кампаній, але, як такої, реклами банківських продуктів та послуг Ощадбанку Росії потенційні вкладники не бачать і не чують. Звідси випливає, що банку слід розробляти системні підходи до рекламної політики, що зробить її ефективним інструментом формування клієнтської бази. Кожна конкурентна перевага Банку, кожен новий продукт, що пропонується до продажу, повинні бути відомі та зрозумілі клієнтам, легко порівняти, а також вигідно відрізнятися від пропозицій конкурентів. Для прискорення та полегшення клієнтам отримання необхідної інформації про депозити в Ощадбанку доцільно створити службу телемаркетингу – рекламу банківських вкладів по телефону, яка надаватиметься безкоштовно.

Служба клієнтського сервісу телефоном веде індивідуальну роботу з клієнтами, зацікавленими отримання більш детальної інформації, і з клієнтами, яких задовольняють стандартні умови обслуговування. При цьому не обов'язково бути клієнтом цього банку. Інформація, що надається цією службою, повинна відображати зміст виду послуг та можливості їх придбання.

У тому випадку, якщо клієнт не може викласти свої проблеми, фахівці служби телемаркетингу поставлять навідні питання: які засоби він має, на який термін бажає покласти гроші на депозит, на який прибуток розраховує і т.д. І потім уже порекомендують той внесок, який найбільше підходить під умови клієнта. Якщо клієнт вирішить залишити відомості про себе в базі даних інформаційної системи, то через деякий час йому надішлють поштою не тільки довідкову інформацію про нові банківські продукти та послуги, а й бланки необхідних документів.

Внаслідок цього телемаркетинг дозволить задовольнити більшість первинних дзвінків і тим самим сприятиме залученню в Ощадбанк нових клієнтів.

Отже, Ощадбанк Росії, будучи лідером ринку роздрібних послуг населенню, над повною мірою використовує можливості продажу пакетів комплексних послуг всім категоріям громадян. Слабо реалізуються конкурентні переваги (власна розрахункова система, розгалужена мережа філій) та у роботі Банку на ринку обслуговування юридичних осіб. Відсутність стратегії роботи з певними групами клієнтів, розрізненість послуг та відсутність розумного балансу між продажем стандартних видів послуг та індивідуальним обслуговуванням, недостатня гнучкість тарифної політики не дозволяють ефективно використовувати наявні можливості та вимагають якнайшвидшого перегляду. Обсяги послуг, що надаються, не відповідають місцю Банку в банківській системі країни і повинні бути суттєво збільшені.

Також з метою вдосконалення депозитної політики Ощадбанк міг би запропонувати низку вкладів, орієнтованих на клієнтів із високим рівнем доходів. Наприклад, внесок, особливістю якого було б те, що персональні дані клієнта будуть відомі лише одній людині в Банку – менеджеру по роботі з VІР-клієнтами. При цьому відсотки можуть виплачуватись щомісяця, у тому числі і на безкоштовно видану Банком пластикову картку. Причому навіть при внесенні грошей до каси особистість клієнта не розкривається, а отже середньому та молодшому персоналу Банку не будуть відомі будь-які дані про клієнта та ризик розкриття інформації про внесок мізерний.

Таким чином, при розробці депозитної політики Ощадбанку слід керуватися певними критеріями її оптимізації, серед яких можна виділити:

Взаємозв'язок депозитних, кредитних та інших операцій Банку для підтримки його стабільності, надійності та фінансової стійкості;

Диверсифікація ресурсів Банку з метою мінімізації ризику;

Сегментування депозитного портфеля (за клієнтами);

Диференційований підхід до різних груп клієнтів;

Конкурентоспроможність банківських продуктів та послуг.

розробка пропозицій щодо вдосконалення депозитної політики комерційного банку. (слайд 2)

Виходячи з мети моєї роботи, я намагалася вирішити такі завдання: (слайд 3!)

Об'єктом дослідженнявиступає діяльність відділення №4205 ВАТ «Ощадного Банку РФ»

У першій частині мною було розкрито сутність, цілі, завдання депозитної політики, теоретичні питання моєї роботи освячено у 1 її частини.

Специфіка банківської установи як одного з видів комерційного підприємства у тому, що переважна частина його ресурсів формується за рахунок залучених коштів.

Головними видами коштів, що залучаються банком, є кошти, залучені банками у процесі роботи з клієнтурою (депозити), кошти, акумульовані шляхом випуску власних боргових зобов'язань (депозитні та ощадні сертифікати, векселі).

З метою залучення ресурсів комерційним банкам важливо розробити стратегію депозитної політики, виходячи з цілей та завдань комерційного банку, закріплених у статуті, отримання максимального прибутку та необхідності збереження банківської ліквідності.

В основі формування депозитної політики комерційного банку є деякі основні та специфічні ознаки, які ми можемо бачити на наступному слайді (слайд 4)

У першому розділі також розглянуто механізм формування депозитної політики, схематично представлений на малюнку 1 роздавального матеріалу.

У другій частині моєї роботи я провела аналіз ринку банківських депозитів у РФ та місце Ощадбанку на цьому ринку.

Наприклад, у 2005 р. помітно посилилася тенденція минулих років щодо скорочення кількості банків, які мають ліцензію на залучення у вклади коштів фізичних осіб. Це стало результатом відбору банків систему страхування вкладів. За 2005 р. кількість таких банків зменшилась із 1165 до 1045.

Динаміка залучених коштів фізичних осіб свідчить збереження позитивних тенденцій розвитку банківського сектора. У 2005 р. кошти населення банках зросли на 39 % до 2 817 млрд. рублів (2004 р. на 30 %). З них на 1 січня 2006 р. 1524 млрд. рублів були розміщені в Ощадбанку, а 1293 млрд. рублів в інших банках.

У 2005 р. продовжилося зниження частки Ощадбанку над ринком вкладів фізичних осіб.

Частка Ощадбанку на ринку вкладів фізичних осіб

Слід зазначити, що зниження частки Ощадбанку над ринком вкладів відбувається внаслідок прискореного розвитку роздрібного бізнесу іншими банками, що у абсолютному вираженні вклади Ощадбанку послідовно зростають.

Наступним пунктом моєї роботи став аналіз депозитів відділення 4205 РБ РФ за 2003-2005 рр.

Структура залучених коштів зображено малюнку 2 раздаточного материала.Основную частку пасиву балансу становлять залучені кошти, у складі яких кошти фізичних осіб становлять 2005 року (2759393 тис. р.) 83 % від суми пасиву, тоді як кошти юридичних складають всього (440 тис. р.) 13.25% від суми пасиву.

Найбільше пасиву банку, тобто. засоби фіз. осіб збільшилася з2003 по 2005 рік на 1350452 тис. р., що говорить про популярність Ощадбанку у населення та про правильну політику банку в галузі послуг для фіз. осіб.

Ці дані представлені у таблиці 1.

На рис. 3 роздавального матеріалу ми можемо простежити за динамікою вкладів фіз. осіб.Ми спостерігаємо значне збільшення популярності вкладів фіз. осіб. З 2003 до 2005 року депозити фіз. осіб у відділенні РБ РФ № 4205 зросли з 1406994 тис. н. у 2003 році до 2757446 тис. н. 2005 р., тобто. майже на 196 %.

У таблиці 2 ми розглянемо динаміку вкладення коштів фіз. осіб у ощадні сертифікати.

Розглянувши суму коштів, вкладених у ощадні сертифікати, ми приходимо до висновку, що сталося збільшення цих коштів за звітний період на 187,23 тис. нар.

На рис. 4 наочно видно, що у 2004 року відбулося різке збільшення коштів фіз. осіб, вкладених у ощадні сертифікати, та був зниження цієї суми.

На таку зміну впливає і процентна політика банку, якщо