Основні напрями депозитної політики ощадбанку. Проблеми здійснення депозитних операцій комерційними банками у Російській федерації. «Омський державний інститут сервісу»

Актуальність роботи

Окремі показники депозитного ринку за період 2013-2015 років.

Динаміка строкової структури вкладів фізичних осіб за період 2013–2015 рр. у відсотках.

Динаміка структури вкладів фізичних осіб, залежно від розміру у 2013–2015 рр., у відсотках.

Динаміка основних показників діяльності ПАТ «Сбербанк Росії» з 01.01.2014 до 01.04.2016 рр., млрд. руб.

Склад та структура залучених коштів ПАТ «Сбербанк Росії» станом на 01.01.2014, 01.01.2015 та 01.01.2016 гг.

Структура терміновості депозитного та кредитного портфелів ПАТ «Сбербанк Росії» станом на 01.01.2016 р.

Життєві цикли вкладів ПАТ «Сбербанк Росії» станом 01.01.2016 р.

Умови вкладу «Скарбничка»

Умови вкладу «ПРИМІТКОВИЙ»

Розрахунок ефективності від проекту впровадження вкладу «Скарбничка»

Розрахунок ефективності від проекту впровадження вкладу «ПРИМІТКОВИЙ»

Висновок

1. Фінансовий менеджмент комерційного банку на прикладі Ощадного банкуРосії

   Реферат Економіка

   ... на прикладіОщадбанку РФ. Об'єктом дослідження є ОщаднийБанк Російською Федерації ... банкудозволяє сформувати відповідні напрямки в депозитноїта інвестиційно-кредитної політиці... напрямки вдосконаленнякорпоративного управління...

2. Вдосконаленняуправління пасивами банку (на прикладіВАТ Банк Москви)

   Дипломна робота >> Банківська справа

   Шляхи вдосконалення депозитної політикикомерційного банкута підвищення її ролі у забезпеченні його стійкості. Взаємозв'язок ощадноїі депозитної політикикомерційного банку ...

3. Ресурси комерційних банків на прикладіОщадбанку РФ

   Реферат >> Фінанси

   ... банку (на прикладіОщадбанку РФ) та розробка пропозицій щодо вдосконалення... Кредитна політика банку»та «Інвестиційна політика банку». У документі « Депозитна політика банку»має... Концепція розвитку Ощадного банку Російською Федерації наперіод...

4. Аналіз фінансової стійкості комерційного банку на прикладіВАТ ВТБ Північний Захід

   Реферат >> Фінанси

   Діяльності, удосконаленняморганізації розрахунків... банків(видів та типів цінних паперів) акцій, облігацій, депозитнихі ощадних... комерційного банку на прикладіВАТ... нана підставі ліцензії, виданої Центральним Банком Російською Федерації (Банком ...

5. Види діяльності Ощадного банку Російською Федерації

   Реферат >> Банківська справа

   Правові основи Ощадного банку Російською федерації(ВАТ). 8 Види діяльності Ощадного банку Російською федерації(ВАТ). 10 ... Вдосконаленнясистеми управління ризиками, оптимізація витрат та реалізація ініціатив, спрямованих на ...

Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму, розташовану нижче

Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будуть вам дуже вдячні.

Розміщено на http://www.allbest.ru/

Розміщено на http://www.allbest.ru/

МІНОБРНАУКИ

ФЕДЕРАЛЬНА ДЕРЖАВНА БЮДЖЕТНА ОСВІТАЛЬНА

УСТАНОВА

ВИЩОЇ ПРОФЕСІЙНОЇ ОСВІТИ

«ОМСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ ІНСТИТУТ СЕРВІСУ»

КОЛЕДЖ «ОРІЄНТИР»

КУРСОВА РОБОТА

за дисципліною

Фінанси, грошовий обіг та кредит

ТЕМА: Вдосконалення депозитної політики ПАТ «Сбербанк Росії»

Виконав:студент 3 курсу

Прилєпа Г.А.

Напрямок:

38.00.00 Економіка та управління

Науковий керівник:Ан Ю.М.

Київ - 2017

Вступ

Глава 1. Теоретичні аспекти формування депозитної політики комерційних банків

1.1 Поняття та класифікація депозитних операцій комерційного банку

1.2 Формування депозитної політики комерційних банків системі управління банківськими ресурсами

1.3 Нормативно - правова база, що регулює депозитні операції

Глава 2. Аналіз депозитної політики ПАТ «Сбербанк Росії»

2.1 Організаційно-економічна характеристика діяльності ПАТ «Сбербанк Росії»

2.2 Аналіз депозитних операцій ПАТ «Сбербанк Росії»

2.3 Удосконалення депозитної політики ПАТ «Сбербанк Росії»

Висновок

Список використаних джерел

Вступ

Певна специфіка банківської справи накладає свій відбиток на формування ресурсів комерційного банку - основна його частина формується за рахунок позикових коштів, шляхом залучення коштів від населення, організацій та юридичних осіб у формі вкладів (депозитів), відкриття розрахункових рахунків юридичним особам, особових рахунків фізичним особам.

Основну частину ресурсів банків формують залучені кошти, які покривають до 90% всієї потреби у коштах реалізації активних банківських операцій. Залучені банками кошти різноманітні за складом. Головними їх видами є кошти, залучені банками у процесі роботи з клієнтурою (депозити), кошти, акумульовані шляхом випуску власних боргових зобов'язань (депозитні та ощадні сертифікати).

Залучаючи кошти, банк проводить пасивні операції, які необхідні проведення активних операцій банку. Залучення депозитів відноситься також до пасивних операцій банку.

Депозити - це головний вид ресурсів, що залучаються комерційними банками. Справді, саме вони розкривають зміст діяльності комерційного банку як посередника у придбанні ресурсів вільному ринку кредитних ресурсів. Тому банку для здійснення своєї комерційної діяльності необхідно розробляти та здійснювати ефективну депозитну політику, яка враховуватиме всі потреби та зміни ринку банківських послуг.

Актуальність теми роботи пов'язана з баченням проблем банків щодо формування ресурсної бази та ефективного їх розміщення в умовах нестабільного рівня інфляції та значного коливання курсу російської валюти та посилення вимог органів, що регулюють банківську сферу.

Мета курсової провести аналіз депозитної політики ПАТ «Сбербанк Росії» та визначити напрямки її вдосконалення.

Відповідно до поставленої метою необхідно вирішити такі завдання курсової роботи:

1. Вивчити сутність та види депозитних операцій банків.

2. Вивчити порядок формування депозитної політики комерційного банку.

3. Вивчити нормативно - законодавчу базу, що регулює депозитні операції у РФ.

4. Дати характеристику діяльності ПАТ «Сбербанк Росії».

5. Провести аналіз депозитних операцій ПАТ «Сбербанк Росії».

6. Запропонувати напрями вдосконалення депозитних операцій у ПАТ «Сбербанк Росії».

Методи дослідження: аналіз економічних, правових, статистичних джерел; емпіричний метод.

Структура курсової роботи. Курсова роботавключає зміст, вступ, два розділи, висновок, список використаних джерел.

Об'єктом дослідження є ПАТ «Сбербанк Росії», предметом – депозитні операції та депозитна політика ПАТ «Сбербанк Росії».

Глава 1. Теоретичні засади формування депозитних операцій комерційного банку

1.1 Поняття та класифікація депозитівих операцій комерційного банку

Депозитні операції - це операції банків із залучення коштів юридичних і фізичних осіб у вклади або певний термін, або до запитання. Як суб'єкти депозитних операцій виступають підприємства всіх організаційно-правових форм та фізичні особи. Об'єктами депозитних операцій є депозити, тобто. суми грошових коштів, які суб'єкти депозитних операцій вносять на банківські рахунки - Депозити до запитання є кошти, які можуть бути затребувані в будь-який момент без попередньої згоди банку з боку клієнта. До них відносяться:

· Кошти на розрахункових, поточних, бюджетних та інших рахунках,

· пов'язаних із здійсненням розрахунків або цільовим використанням

· коштів;

· Кошти на кореспондентському рахунку банку, відкритому в РКЦ;

· Кошти на рахунку ЛОРО при встановленні кореспондентських відносин з іншими банками;

· Вклади до запитання.

Більшість комерційних банків депозити до запитання становлять найбільшу частку у структурі залучених коштів. Це, як правило, найдешевше джерело освіти банківських ресурсів. Можливість власника рахунку будь-якої миті вилучити кошти вимагає наявності у обороті банку підвищеної частки високоліквідних активів з допомогою скорочення частки менш ліквідних, але, які приносять високі доходи, активів. Тому за залишками на рахунках до запитання банки нараховують дуже низький відсоток або його не нараховують. У деяких країнах взагалі заборонено законом нарахування відсотків за цими вкладами, бо у конкурентній боротьбі за пасиви банки підвищують відсоткові ставки за рахунками клієнтів, одночасно прагнучи не допускати зниження прибутку, і вирішують цю проблему за рахунок ризикових кредитних вкладень, що приносять підвищений дохід, проте ризикові позики негативно позначаються ліквідності банку. Незважаючи на високу рухливість коштів на рахунках до запитання, є можливість визначити їх мінімальний незнижуваний залишок та використовувати його як стабільний кредитний ресурс.

До депозитів до запитання відносяться кореспондентські рахунки банків, що відкриваються в РКЦ або банках-кореспондентах з метою здійснення розрахунків та платежів в односторонньому порядку або за дорученням один одного. Кореспондентські рахунки поділяються на два види: НОСТРО (наші рахунки у банку-кореспонденті) та ЛОРО (їх рахунки в нашому банку). Як правило, при встановленні кореспондентських відносин між банками сторони передбачають можливість утворення овердрафту за цими рахунками, граничний розмір якого визначається умовами договору кореспондентських відносин між банками. Кредитове сальдо за рахунками НОСТРО і ЛОРО відбиває у балансі банку ресурси, що у його розпорядження від банків-кореспондентів .

Відкриття та обслуговування всіх видів рахунків до запитання передбачає складання та оформлення між банком та клієнтом відповідного договору. Якщо рахунок відкривається фізичній особі, то цей договір називається договором банківського вкладу до запитання. Для розрахункових та поточних рахунків юридичних передбачається укладання договору банківського рахунку. Обидва договори є публічними та стандартними для всіх клієнтів банку. При цьому укладення договору банківського вкладу здійснюється співробітниками операційних підрозділів та бухгалтерії банку, а договори банківського рахунку - співробітниками управління пасивних операцій та клієнтського відділуКредитної організації. При відкритті кореспондентських рахунків між банками підписується договір про встановлення кореспондентських відносин, на підставі якого здійснюється процедура відкриття та обслуговування рахунків цього виду. Договір укладається та оформляється працівником управління міжбанківського кредитування та кореспондентських відносин комерційного банку.

Термінові вклади – це депозити, які залучаються на певний термін. Розмір винагороди, що виплачується клієнту за строковим вкладом, залежить від терміну, суми депозиту та виконання вкладником умов договору. Твердо зазначений термін зберігання дуже важливий підтримки ліквідності балансу комерційного банку. Зрозуміло, це дозволяє банкам нараховувати за терміновими договорами підвищені відсотки. Сума строкового вкладу залишається незмінною протягом усього терміну дії договору терміновий депозитний вклад. Її не можна збільшити або зменшити інакше, як достроково розірвавши договір. Але при цьому вкладнику нараховуються відсотки за зниженою ставкою або не нараховуються зовсім. Термінові внески не можна використовувати для поточних платежів. Після закінчення терміну вклад може бути вилучений вкладником будь-якої миті.

Для підвищення зацікавленості вкладників у розміщенні своїх коштів банком використовуються різні способи обчислення та виплати відсотків. Традиційним видом обчислення доходу є прості відсотки, коли в якості бази для розрахунку використовується фактичний залишок вкладу та розрахунок виробляють виходячи з передбаченої договором процентної ставки .

Іншим видом розрахунку доходу є складні відсотки (нарахування відсотка на відсоток). У цьому випадку після розрахункового періоду на суму вкладу нараховується відсоток і отримана величина приєднується до суми вкладу. Таким чином, у наступному розрахунковому періоді відсоткова ставка застосовується до нової бази, що зросла на суму нарахованого раніше доходу. Складні відсотки доцільно використовувати у разі, якщо фактична виплата доходу здійснюється після закінчення терміну дії вкладу. p align="justify"> Розумно спланована відсоткова політика дозволяє комерційному банку збільшувати свої ресурси без значного збільшення витрат при отриманні максимального прибутку.

1.2 Формування депозитної політики комерційних банків у системі управління банківськими ресурсами

З метою залучення ресурсів для своєї діяльності комерційним банкам важливо розробити стратегію депозитної політики, виходячи з цілей та завдань комерційного банку, закріплених у статуті, отримання максимального прибутку та необхідності збереження банківської ліквідності. Депозитна політика має, перш за все, відповідати таким вимогам:

Економічна доцільність;

Конкурентоспроможність;

Внутрішня несуперечність.

Під економічною доцільністю тут розуміється рентабельність використання залучених ресурсів населення. Це питання, зрозуміло, має розглядатись у загальному контексті активно-пасивного управління. При розрахунку відносної ефективності залучення депозитних ресурсів приватних осіб необхідно брати до уваги як пов'язані з ними витрати, у тому числі - резервні відрахування, а також невизначений рівень їх ліквідності, так і явні вигоди.

Система ставок за вкладами повинна бути орієнтована на ринкову кон'юнктуру при неодмінному обліку ієрархії, що складається, надійності порівнянних інструментів. Так, банк, який утримує ставки на нижчому рівні, ніж близькі йому за ступенем надійності конкуренти, ризикує втратити частину своєї клієнтури.

Можна розглядати внутрішню несуперечність депозитної політики у кількох аспектах. Це і тимчасова структура депозитних ставок, та їх диференціація за сумами, видами вкладів у порівнянні з іншими порівнянними інструментами того ж банку (сертифікатами, векселями та ін.), а також за різними категоріями клієнтури (наприклад, для фізичних та юридичних осіб).

Розглядаючи сутність депозитної політики комерційних банків, необхідно порушити такі питання, як: суб'єкти та об'єкти депозитної політики, принципи її формування, а також межі депозитної політики.

До складу суб'єктів депозитної політики комерційного банку включені клієнти банку, комерційні банки та державні установи. До об'єктів депозитної політики віднесено залучені кошти банку та додаткові послуги банку (комплексне обслуговування). В основі формування депозитної політики комерційного банку лежать як загальні, так і специфічні принципи.

Під загальними принципами депозитної політики розуміються принципи, єдині й у державної грошово-кредитної політики ЦБ РФ, проведеної на макроекономічному рівні, й у політики лише на рівні кожного конкретного комерційного банку. До них слід зарахувати принципи комплексного підходу, наукової обґрунтованості, оптимальності та ефективності, а також єдність всіх елементів депозитної політики банку. Комплексний підхід виявляється як у розробці теоретичних основ, пріоритетних напрямів депозитної політики банку з погляду стратегії його розвитку, і у визначенні найефективніших та оптимальних для цього етапу розвитку банку тактичних прийомів і методів її реалізації.

До специфічних принципів депозитної політики відносяться принципи забезпечення оптимального рівня витрат банку, безпеки проведення депозитних операцій, надійності, оскільки банк, здійснюючи акумуляцію тимчасово вільних коштів з метою їхнього подальшого розміщення, прагне отримати дохід не за будь-яку ціну, а з урахуванням реалій ринку, на якому він здійснює свою діяльність.

У зв'язку з вищевикладеним не можна не сказати про те, що формування депозитної політики тісно взаємопов'язаний з проведенням банком процентної політики, так як депозитний відсоток є ефективним інструментом в галузі залучення ресурсів. За часів державного регулювання граничні норми відсотка встановлювалися в законодавчому порядку відповідно до терміновості вкладу, а тепер банки можуть самостійно встановлювати конкурентоспроможні відсоткові ставки, орієнтуючись на облікову ставку ЦБ РФ, стан грошового ринку та виходячи із власної депозитної політики. За окремими видами депозитних рахунків величина доходів визначається терміном вкладу, сумою, специфікою функціонування рахунку, обсягом та характером супутніх послуг та залежить від дотримання клієнтом умов вкладу.

Сплата банком відсотків за депозитами – основна частина операційних витрат. Тому банк, з одного боку, не зацікавлений у високому рівні відсоткової ставки, а з іншого боку - змушений підтримувати такий рівень відсоткової ставки за депозитами, який був би привабливим для клієнтів. Намагаючись залучити депозити, особливо великого розміру і тривалий термін, комерційні банки пропонують клієнтам високі відсоткові ставки, попри зростання відсоткові витрати. Проте залучення коштів населення банками не безмежне.

З метою забезпечення стійкості кредитних організацій Центральним банком Росії встановлено обов'язковий норматив Н11 – максимальний розмір залучених грошових вкладів (депозитів) населення. Він розраховується як відсоткове співвідношення загальної суми грошових вкладів населення та величини власних коштів (капіталу) банку. Максимально допустиме значення цього показника 100%.

Одним із напрямів відсоткової політики комерційного банку є розрахунок та аналіз вартості всіх ресурсів та депозитних операцій.

Для цього необхідно:

Встановити прийнятний відсоток за вкладами (депозитами);

Вивчити динаміку процентної ставки за залученими ресурсами;

Проаналізувати зміни відсоткової витрати за залученими ресурсами у загальному обсязі витрат банку.

Відсоткові ставки за вкладами встановлюють кредитні організації за згодою з клієнтами з урахуванням вимог Цивільного кодексу РФ. Кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати відсоткові ставки за депозитами та строки дії цих договорів з клієнтами, за винятком випадків, передбачених Федеральним законом «Про банки та банківську діяльність» або договором з клієнтом. Положення ЦБ РФ про порядок обчислення відсотків встановлено, що дохід за вкладом виплачується вкладнику у грошовій формі у вигляді відсотків, які нараховуються банком на залишок заборгованості за основним боргом на початок операційного дня. При закритті рахунків клієнтів банку відсотки нараховуються до дня фактичного закриття рахунку.

При нарахуванні відсотків до розрахунку приймається величина відсоткової ставки, фактична кількість днів, яку залучаються кошти. Для вкладника, який обирає банк з метою розміщення коштів, визначальним (за інших рівних умов) може стати порядок розрахунку величини відсотка. Справа в тому, що при обчисленні його одні банки виходять з точної кількості днів на рік (365 або 366), інші наближеного числа (360 днів), що відбивається на величині доходу.

Нарахування відсотків ведеться по одному з способів:

Прості відсотки;

Складні відсотки;

З фіксованою процентною ставкою;

З плаваючою відсотковою ставкою.

Застосовується також прогресивно зростаюча відсоткову ставку залежно від часу фактичного перебування коштів у вкладі. Такий порядок нарахування доходу стимулює збільшення терміну зберігання коштів та захищає внесок від інфляції.

Відсоткова політика комерційного банку, пов'язана з комерціалізацією його діяльності, має:

сприяти отриманню прибутку чи створенню умов його отримання у майбутньому;

Регулювати значення процентних ставокза депозитами та позичковими операціями та встановлювати їх на рівні, що забезпечує рентабельність банківських операцій;

Забезпечувати взаємозв'язок та узгодженість між депозитними операціями та операціями з видачі позичок за строками та сумами;

Підтримувати ліквідність балансу;

Мінімізувати процентний ризик.

Основними елементами депозитної політики комерційного банку є:

1) стратегія банку щодо розробки основних напрямів депозитного процесу;

2) політика банку щодо організації формування ресурсної бази;

3) контроль над реалізацією депозитної політики.

Як правило, у зарубіжній практиці комерційним банкам пропонується розробляти спеціальний документ щодо депозитної політики, який дозволяв би визначити стратегію та тактику банку в організації депозитного процесу.

1.3 Нормативно - правова база, що регулює депозитні операції

Банки та інші кредитні організації діють у певному секторі ринку - у системі грошово-кредитних та фінансових відносин. Цим визначається предмет їхньої діяльності: гроші, валютні цінності, інші фінансові інструменти.

Складність та важливість взаємовідносин по депозитах між банками та фізичними та юридичними особами визначають необхідність їх регулювання. Базою останнього служить комплекс законодавчих і підзаконних актів, нормативних документів державних органів, яким доручено виконувати функцію регулювання до. Нині основними документами, регулюючими вклади (депозити) до є: Цивільний кодекс РФ; Федеральний закон «Про банки та банківську діяльність у Російській Федерації»; Федеральний закон «Про Центральний банк Російської Федерації», і навіть інші нормативні акти. Оскільки центром з організації системи вкладів є Банк Росії, нього покладається обов'язок розробки правил і форм здійснення вкладів .

Згідно Федерального закону№ 395-1 «Про банки та банківську діяльність», вкладниками банку можуть бути громадяни РФ, іноземні громадяни та особи без громадянства, які можуть розпоряджатися вкладами, отримувати за вкладами дохід, здійснювати безготівкові розрахунки відповідно до договору.

Ст. 28 Закону про банки дозволяє залучати кредитним організаціям на договірних засадах кошти у формі вкладів (депозитів), кредитів, здійснювати розрахунки через створювані в установленому порядку розрахункові центри та кореспондентські рахунки, що відкриваються один в одного, та здійснювати інші взаємні операції, передбачені ліцензіями, виданими Банком Росії. При цьому «відсоткові ставки за кредитами, вкладами (депозитами) та комісійною винагородою за операціями встановлюються кредитною організацією за угодою з клієнтами», кредитної організації.

Ст. 29 Закону забороняє банкам односторонньо скорочувати термін дії договору строкового банківського вкладу (депозиту), зменшувати розмір відсотків, збільшувати або в принципі встановлювати комісійну винагороду за операціями, за винятком випадків, передбачених федеральним законом. Потрібно знати, що ця заборона стосується лише термінових вкладів, тобто. тих, що внесені на умовах їх видачі після закінчення певного терміну або при настанні передбачених договором обставин. Щодо вкладів до запитання (тобто внесених на умовах видачі їх на першу вимогу) все залишилося без змін. Ставки, строки та розмір комісійної винагороди за ними можуть бути однобічно змінені банком у випадках, передбачених федеральним законом або договором із клієнтом. Закон (у разі п. 2 ст. 838 ДК РФ) таки передбачає, що банк вправі змінювати розмір відсотків, виплачуваних на вклади до запитання, якщо інше не передбачено договором .

Відносини між кредитними організаціями та клієнтами мають бути оформлені договором. У договорі мають бути зазначені відсоткові ставки за кредитами та вкладами (депозитами), вартість банківських послуг та строки їх виконання, а також порядок його розірвання та інші суттєві умовидоговору.

Для забезпечення гарантій повернення коштів, що залучаються банками, громадян і компенсації втрати доходу за вкладеними коштами створюється система обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках. Федеральним законом від 23.12.03 р № 177-ФЗ «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації», встановлюються правові, фінансові та організаційні основи функціонування системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ, компетенція, порядок освіти та діяльності організації, що здійснює функції щодо обов'язкового страхування вкладів, а також порядок виплати відшкодування за вкладами.

Законом регулюються відносини щодо створення та функціонування системи страхування вкладів, формування та використання її грошового фонду, виплат відшкодування по вкладах при настанні страхових випадків, а також відносини, що виникають у зв'язку із здійсненням державного контролю за функціонуванням системи страхування вкладів, та інші відносини, що виникають у цій сфері. Пунктом 3 статті 5 Федерального закону від 23.12.2003 № 177-ФЗ «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації» встановлено, що страхування вкладів не вимагає укладання договору страхування між кредитною організацією та клієнтом.

Страхування вкладів не вимагає укладання вкладниками договору страхування. Відшкодування за вкладами виплачується вкладнику у вигляді 100% суми вкладів у банку, щодо якого настав страховий випадок, але з більше 1 400 000 крб. .

Цивільним кодексом частиною другою главою 44 встановлюються форми договорів банку щодо залучення банківських вкладів (депозитів), види вкладів, порядок нарахування відсотків на вклад та їх виплати, забезпечення повернення вкладу та порядок використання ощадного (депозитного) сертифікату.

Договір банківського вкладу має бути укладений у простій письмовій формі і його форма вважатиметься дотриманою при внесенні клієнтом вкладу на рахунок. За укладеним банківським договором на вклад банк виплачує клієнту відсотки у розмірі, визначеному у договорі. Відсотки у сумі банківського вкладу нараховуються з дня, наступного за днем ​​її надходження до банку, до її повернення вкладнику включно, і якщо її списання з рахунку вкладника проведено з інших підстав, до дня списання включно.

Якщо клієнт - вкладник не вимагає повернення суми строкового вкладу після закінчення його строку або суми вкладу, внесеного на інших умовах повернення, або при настанні передбачених договором обставин, договір вважається продовженим на умовах вкладу (депозиту) «до запитання», якщо інше не передбачено договором. Відсотки у сумі банківського вкладу виплачуються клієнту -- вкладнику на його вимогу після закінчення кожного кварталу окремо від суми вкладу, а чи не затребувані у цей термін відсотки збільшують суму вкладу, яку нараховуються відсотки (тобто. відсотки зараховуються до вкладу), якщо інше не передбачено договором банківського вкладу.

Відповідно до положення «банк немає права надавати перевагу акціонерам (учасникам) банку над іншими клієнтами банку, тобто. встановлювати інші умови залучення коштів (вища відсоткова ставка, частіший період капіталізації (зарахування) відсотків), які розміщуються клієнтами банку на однакових умовах (сума, термін та ін.)».

У той самий час становище дозволяє банку в односторонньому порядку змінювати розмір відсоткової ставки вклади (на кошти, враховані на відповідному банківському рахунку) з терміном «до запитання», якщо інше не передбачено договором банківського вкладу (договором банківського рахунки).

При перенесенні банком відповідно до умов договору залишків коштів з одного балансового рахунку з обліку залучених коштів на інший балансовий рахунок з обліку цих самих коштів (наприклад, у разі зміни терміну вкладу (депозиту), що ведеться у цьому ж банку, відсотки нараховуються на залишки коштів по кожному балансовому рахунку (колишньому та новому) виходячи з фактичної кількості календарних днів обліку коштів на кожному з цих рахунків.

В Інструкції Банку Росії від 14.09.2006 № 28-І «Про відкриття та закриття банківських рахунків, рахунків за вкладами (депозитами)» наводиться перелік видів банківських рахунків, що класифікуються на підставі суб'єктного складу їх власників та призначення рахунків. Цей перелік включає:

Поточні, розрахункові, бюджетні, кореспондентські рахунки;

Кореспондентські субрахунки;

Рахунки довірчого управління;

Спеціальні банківські рахунки;

Депозитні рахунки судів, підрозділів служби судових приставів, правоохоронних органів, нотаріусів.

Зазначені рахунки банки відкривають клієнтам у валюті Російської Федерації та іноземних валютах.

Поточні рахунки відкриваються фізичним особам для здійснення розрахункових операцій, які не пов'язані з підприємницькою діяльністю або приватною практикою.

Глава2. Аналіз депозитної політики ПАТ «Сбербанк Росії»

2.1 Організаційно-економічна характеристика діяльності ПАТ «Сбербанк Росії»

Історично ПАТ «Сбербанк» Росії відраховує свою основу з дати указу імператора Миколи I про створення ощадних кас, підписаного 30 жовтня (12 листопада) 1841 року. «За повагою користі, яку можуть приносити Ощадні каси як у господарському, і у моральному відношенні, - йшлося у Указі, - Наказуємо: заснувати, на поясненому у Статуті підставі, Ощадні каси вперше за Петербурзької та Московської Збережених скарбів». Відкриття першої ощадної каси відбулося Петербурзі 1 березня 1842 року у будівлі Опікунської ради по Казанської вул., 7. У цьому будинку, побудованому 1810 року архітектором Дж. Кваренги, Петербурзька каса працювала до 1917 року. У день відкриття касу відвідали 76 вкладників, які оформили рахунки у сумі 426,5 рублів. Першим клієнтом ощадної каси став надвірний радник, помічник Директора Експедиції Санкт-Петербурзької Позичкової Казни Микола Антонович Крістофарі, який своїм 10-ти рублевим внеском започаткував російську ощадну справу. Йому було виписано ощадна книжка під № 1. Московська каса відкрила двері для клієнтів 5 квітня 1842 року у будівлі Опікунської ради Виховного будинку Солянці. Аж до 1862 року вона залишалася єдиною ощадною касою у місті, яка мала відділень, як і Петербурзька .

ПАТ «Сбербанк Росії» продовжує активно розвивати віддалені канали продажу, зокрема, розширюючи мережу пристроїв самообслуговування. Успішно розвивається інша віддалена послуга - ПАТ «Сбербанк Росії» ОнЛ@йн. Кількість її активних користувачів перевищує 9 млн клієнтів. Клієнтам надані нові версії програм ПАТ «Сбербанк» ОнЛ@йн для iPhone, iPad та Android, а також програма для Windows Phone. ПАТ «Сбербанк» Росії має унікальну філійну мережу і нині до неї входять 14 територіальних банків та понад 16 тис. відділень у 83 суб'єктах Російської Федерації, розташованих біля 11 часових поясів. Зарубіжна мережа Банку складається з дочірніх банків, філій та представництв у СНД, Центральній та Східній Європі, Туреччині, Великій Британії, США та інших країнах.

Основною діяльністю ПАТ «Сбербанку Росії» є банківські операції:

· Операції з корпоративними клієнтами: обслуговування розрахункових та поточних рахунків, відкриття депозитів, надання фінансування, видача гарантій, обслуговування експортно-імпортних операцій, інкасація, конверсійні послуги, грошові переказина користь юридичних та ін.

· Операції з роздрібними клієнтами: прийняття коштів у вклади та цінні папери Банку, кредитування, обслуговування банківських карток, операції з дорогоцінними металами, купівля-продаж іноземної валюти, платежі, грошові перекази, зберігання цінностей та ін.

· Операції на фінансових ринках: з цінними паперами, похідними фінансовими інструментами, іноземною валютою та ін.

Фінансово-економічні показники діяльності ПАТ «Сбербанк Росії» представлені Таблиці 1. Дані Таблиці 1 дозволяють сформулювати такі выводы:

· Чистий прибуток за 1 півріччя 2016 року склався на рівні 229,4 млрд. рублів, що майже в 3 рази перевищує результат 1 півріччя 2015 року (81,6 млрд. рублів). Основний фактор зростання прибутку - зростання чистого відсоткового доходу за рахунок збільшення обсягу працюючих активів, а також зниження рівня відсоткових ставок на ринку та заміщення державного фінансування засобами клієнтів.

Таблиця 1

Фінансово-економічні показники діяльності ПАТ «Сбербанк Росії»

· Загальний капітал Банку, розрахований відповідно до Положення Банку Росії від 28.12.2012 № 395-П «Про методику визначення величини власних коштів (капіталу) кредитних організацій (Базель III)», збільшився порівняно з 1 січня 2016 року на 117,2 млрд. рублів, до 2775,3 млрд. рублів. Джерелом зростання капіталу став зароблений прибуток. Рентабельність активів зросла з 0,8% до 2,0%, що з зростання обсягу чистий прибуток.

Рентабельність капіталу за 1 півріччя 2016 року зросла із 8,0% до 18,9% за рахунок збільшення обсягу чистого прибутку.

· Активи-нетто знизилися порівняно з 1 січня 2016 року на 3,7%, або на 0,8 трлн. карбованців, до 21,9 трлн. карбованців. На динаміку активів-нетто вплинула негативна переоцінка валютних статей балансу в результаті зміцнення рубля. Так, чиста позикова заборгованість порівняно з початком року знизилася на 0,7 трлн. рублів, або на 4,0%, що стало наслідком переоцінки валютних кредитів юридичним особам та банкам-нерезидентам. Також на динаміку чистої позичкової заборгованості вплинуло вкладення частини коштів, раніше розміщених у кредити банкам, у більш прибуткові інструменти, зокрема, у цінні папери. Чисті вкладення цінних паперів та інші фінансові активи, наявні на продаж, збільшилися на 16,1%, чи 0,4 трлн. рублів до 2,7 трлн. карбованців. Зростання інвестицій у дочірні та залежні компанії пов'язане з до капіталізацією дочірніх компаній. Скорочення залишків готівки з початку року на 0,3 трлн. рублів, або на 34,4%, що пройшло в основному в січні, пояснюється сезонним зниженням попиту на готівку порівняно з періодом новорічних свят. 12

· Основою ресурсної бази Банку залишаються кошти клієнтів. З початку року їхній залишок знизився на 0,7 трлн. рублів, або 3,9%, до величини 17,0 трлн. карбованців. На динаміку коштів клієнтів вплинула негативна переоцінка грошових залишків.

· Фінансовий результат (що включає інші сукупні доходи, від переоцінки цінних паперів для продажу) склав 295,1 млрд. рублів, що на 89,3 млрд. рублів, або на 43,4%, більше за аналогічний показник минулого року.

Показники ліквідності ПАТ «Сбербанк Росії» представлені Таблиці 2. комерційний депозитний банк

За 1 півріччя 2016 року сукупний обсяг активів ПАТ «Ощадбанку Росії» знизився на 831 млрд. рублів і за підсумками 2 кварталу склав 21 876 млрд. рублів (проти 22 707 млрд. рублів на початок року).

Основними факторами, що зумовили динаміку активів, є:

· Зниження розміру чистої позичкової заборгованості (зменшення за рік на 682 млрд. рублів до рівня 16 188 млрд. рублів);

· Зниження обсягу коштів на 252 млрд рублів внаслідок зниження попиту на готівку з боку клієнтів;

· Переоцінка активів за справедливою вартістю через прибуток або збиток (за 2015 рік – на 155 млрд. рублів),

· Зростання вкладень у цінні папери та інші фінансові активи, що є в наявності для продажу, а також збільшення інвестицій у дочірні та залежні організації (сумарно на 598 млрд. рублів за півроку).

Таблиця 2

Показники ліквідності ПАТ «Сбербанк Росії»

Основною причиною зменшення розміру зобов'язань в 1 півріччі 2016 року на 1062 млрд рублів став відтік коштів клієнтів, які не є кредитними організаціями(за 1 півріччя – 696 млрд рублів) та відтік коштів кредитних організацій на 194 млрд рублів. Кошти клієнтів залишаються основним джерелом ресурсної бази. Крім того, Банк повністю відмовився від дорогих запозичень у рамках основних інструментів рефінансування Банку Росії - прямого РЕПО та кредитів під заставу неринкових активів по 312-П на суму 200 млрд. рублів, - що стало наслідком проведення Банком гнучкої процентної політики та ефективного управління активної та пасивною базою у 1 півріччі 2016 року. З 1 січня 2016 року набув чинності новий обов'язковий норматив Банку Росії – норматив короткострокової ліквідності («Базель 3») Н26. Розрахунок Н26 здійснюється за Групою ПАТ «Ощадбанку Росії». Мінімально допустиме значення нормативу на 2016 рік становить 70% із наступним щорічним збільшенням на 10 процентних пунктів до досягнення величини 100% з 1 січня 2019 року. Величина нормативу у другому кварталі становила 99,9%11. Бізнес план ПАТ «Ощадбанку» передбачає безумовне дотримання ліміту Банку Росії на норматив короткострокової ліквідності протягом 2016 року.

Норматив миттєвої ліквідності Банку (Н2) регулює ризик втрати банком ліквідності протягом операційного дня (ліміт Банку Росії – 15%). Порівняно з 1 липня 2015 року норматив Н2 скоротився на 2,46 та на 1 липня 2016 року становив 105,01%.

Норматив поточної ліквідності Банку (Н3) відбиває ризик втрати Банком платоспроможності протягом 30 днів (ліміт Банку Росії - 50%). За рік норматив Н3 скоротився на 17,30 п.п та на 1 липня 2016 року склав 148,93%. Норматив довгострокової ліквідності Банку (Н4) відбиває ризик втрати Банком ліквідності внаслідок розміщення коштів у довгострокові активи (ліміт Банку Росії – 120%). З 1 липня 2015 року норматив Н4 скоротився на 5,42 та на 1 липня 2016 року становив 63,87%. Банк із запасом дотримується граничні значення обов'язкових нормативів ліквідності, встановлені Банком Росії.

За останні роки ПАТ «Сбербанком Росії» проведено велику роботу, яка забезпечила остаточне формування основних груп конкурентних переваг, а саме:

· Значна клієнтська база. ПАТ «Сбербанк Росії» успішно працює з клієнтами у всіх сегментах (від роздрібних клієнтів та індивідуальних підприємців до найбільших холдингів та транснаціональних компаній) по всіх регіонах країни.

· Величезний масштаб операцій. ПАТ «Сбербанк Росії» має незаперечні переваги як з погляду масштабу бізнесу (розміру угод, доступу до ресурсів, міжнародних рейтингів), так і з точки зору розміру та якості фізичної інфраструктури (зокрема, унікальної збутової мережі для роздрібних та корпоративних клієнтів, що включає фізичні офіси, банкомати та платіжні термінали, цифрові канали обслуговування).

· Широкий спектр фінансових продуктів та послуг. За рахунок наявності в продуктовій лінійці Групи повного спектра операцій для всіх груп клієнтів у всіх країнах присутності, ПАТ «Сбербанк Росії» може забезпечити комплексне обслуговування кожного клієнта - як у Росії, і там. Банк також має унікальну можливість якісного обслуговування як фізичних, так і юридичних осіб одночасно.

· Промислові технології. За 5 років у ПАТ «Ощадбанку Росії» вдалося створити міцний фундамент для подальшого інноваційного розвитку: побудовано промислову систему управління ризиками, консолідовано операційну функцію, суттєво впорядковано ІТ-процеси та системи.

· Потужний бренд. Конкурентна перевага ПАТ «Ощадбанку Росії» заснована на довірі з боку всіх категорій клієнтів, що підкріплюється якістю обслуговування та позитивним клієнтським досвідом. За минулі 5 років бренд ПАТ «Ощадбанку Росії», поряд з нашими традиційними атрибутами надійності та стабільності, дедалі більше починає асоціюватись із сучасними технологіями та інноваційністю, стає символом успіху Групи.

· Міжнародна присутність. Останніми роками ПАТ «Сбербанк Росії» значно розширив свою міжнародну присутність і став по-справжньому міжнародною групою. Присутність у 22 країнах світу дає нам можливість тиражувати всередині групи кращі технології та практики, диверсифікувати ризики, зміцнювати бренд на міжнародних ринках, розвивати міжнародну команду співробітників.

· Колектив та управлінські технології. За 5 років колектив Групи суттєво оновився, зміцнив свої навички, а також набув унікального досвіду масштабної трансформації. Також ПАТ «Сбербанк Росії» приділив значну увагу розробці та масштабного тиражування сучасних управлінських технологій, наприклад, побудові функції роботи з персоналом, впровадження інструментів Виробничої системи ПАТ «Сбербанка Росії», підвищення ефективності управління поточною діяльністю.

Середньострокові плани розвитку ПАТ «Ощадбанку Росії» визначено Стратегією розвитку на період 2014-2018 рр. Відповідно до Стратегії за найближчі п'ять років Група ПАТ «Сбербанк Росії» планує подвоїти показники чистого прибутку та активів, суттєво підвищити ефективність управління витратами, підвищити показник достатності капіталу першого рівня, зберегти рентабельність капіталу на рівні вище за світові аналоги.

Досягнути зазначених результатів планується за рахунок роботи за такими ключовими напрямками:

· Зміцнення конкурентних позицій - збереження чи збільшення частки Ощадбанку більшості ринків. Це дозволить забезпечити темпи зростання обсягів бізнесу Банку, що перевищують середньоринкові показники. При цьому особливо значущими будуть продукти розрахунково-касового обслуговування, робота з малим та середнім бізнесом.

· Забезпечення випереджуючого темпу зростання не кредитних доходів - в результаті розвитку відносин з клієнтами та розширення продуктової пропозиції, збільшення кількості продуктів у розрахунку на клієнта в середньому на 50-70%.

· Забезпечення високої ефективності з управління витратами - в результаті реалізації масштабних перетворень в організації системи продажу та обслуговування клієнтів, підвищення ефективності операцій та процесів, спрямованого на суттєве підвищення продуктивності праці.

· Підтримка високої якості активів – вибудовування оптимального співвідношення прибутковості та ризику в операціях кредитування.

Виконання фінансових цілей стратегії тісно взаємопов'язане з успішним просуванням Банку з п'яти основних напрямів розвитку або стратегічним темам, також сформульованим у Стратегії:

· З клієнтом на все життя: ми будуватимемо дуже глибокі довірчі відносиниз нашими клієнтами, станемо корисною, іноді непомітною та невід'ємною частиною їхнього життя. Наша мета – перевершувати очікування наших клієнтів;

· Команда та культура: ми прагнемо до того, щоб наші співробітники та корпоративна культура ПАТ «Сбербанку Росії» стали одними з основних джерел нашої конкурентної переваги;

· Технологічний прорив: ми завершимо технологічну модернізацію Банку та навчимося інтегрувати в наш бізнес усі найсучасніші технології та інновації;

· Фінансова результативність: ми підвищимо фінансову віддачу нашого бізнесу завдяки більш ефективному управлінню витратами та співвідношенням ризику та прибутковості;

· Зріла організація: ми сформуємо організаційні та управлінські навички, створимо процеси, що відповідають масштабу Групи ПАТ «Сбербанк Росії» та нашому рівню амбіцій.

2.2 Аналіз депозитних операцій ПАТ «СбербанкРосії»

Залучення коштів приватних клієнтів та забезпечення їх безпеки залишаються основою бізнесу ПАТ «Ощадбанк Росії» залучає кошти в термінові депозити, вклади до запитання, включаючи банківські картки, ощадні сертифікати, векселі та рахунки в дорогоцінних металах. Обсяг залучених коштів фізичних осіб, які включають термінові депозити, рахунки до запитання та банківські картки, а також кошти у дорогоцінних металах за 2015 рік, зріс на 2,2 трлн. руб. та до 1 січня 2016 року перевищив 10,3 трлн руб. (Таблиця 3).

Таблиця 3

Структура коштів фізичних осіб ПАТ "Сбербанк Росії"

Темп приросту за підсумками звітного року (27,2%) перевищив темпи приросту коштів фізичних осіб за підсумками попереднього року (4,9%). Основний приріст стався рахунок термінових рублевих вкладів. Обсяг валютних вкладів також збільшився у доларовому еквіваленті. Частина вкладів відкрита у віддалених каналах.

Протягом 2015 року при загальному ринковому тренді на зниження ставок за вкладами та за наявною динамікою ключової ставки Банку Росії, Ощадбанк шість разів знижував процентні ставки по вкладах у рублях та валюті, у тому числі за ощадними сертифікатами фізичних осіб. Промо-акції з рублевих товарів, підтримку конкурентного рівня ставок по валютним вкладам, і навіть нові вклади для заможних клієнтів дозволили ПАТ «Сбербанк Росії» утримати частку ринку з термінових вкладах у рублях і значно наростити частку з валютним вкладам (Таблиця 4) .

Станом на 1 січня 2016 року понад 170 тис. клієнтів оформили пакет послуг «Сбербанк Прем'єр» та понад 22 тис. ВІП-клієнтів користуються пакетом послуг «Сбербанк Перший».

Таблиця 4

Частка ПАТ «Сбербанк Росії» на ринку вкладів фізичних осіб

У рамках цих пакетів клієнти отримують преміальні дебетові карти для себе та своїх близьких, карти Priority Pass для доступу до бізнес-залів найбільших аеропортів світу, мають можливість скористатися пільговими курсами валют і дорогоцінних металів, а також знижкою на оплату використання сейфових осередків. Для кожного пакету діє спеціальна лінійка вкладів із підвищеною процентною ставкою, а також підвищені ставки за ощадними рахунками.

Для клієнтів верхнього масового сегменту з 1 жовтня 2015 року було запущено пакет послуг «Золотий», до складу якого входять золоті дебетові картки та страхування зарубіжних для всієї сім'ї.

У рамках договорів про порядок взаємодії між ПАТ «Сбербанк Росії» та відділенням Пенсійного фонду Російської Федерації16 при доставці пенсій, що виплачуються Пенсійним фондом Російської Федерації, укладених на рівні суб'єктів РФ ПАТ «Сбербанк Росії» пропонує сервіс для пенсіонерів та пільгових категорій громадян: безкоштовне отримання довідки про види та розміри пенсій та інших соціальних виплат ПФР, зарахованих на рахунок у Ощадбанку. Видача довідки здійснюється у будь-якому офісі Ощадбанку або за допомогою послуги Ощадбанк Онлайн, а також у банкоматах та інших пристроях самообслуговування Банку. Довідка про види та розміри пенсій дозволяє пенсіонерам оперативно отримувати докладну інформацію про всі види належних їм виплат ПФР та їх розміри за потрібний період. Частка пенсіонерів, які отримують пенсію через Банк, невпинно зростає. Число росіян, які довірили виплату своєї пенсії Ощадбанку, досягло 24,8 млн. осіб (Таблиця 5).

Таблиця 5

Статистика пенсіонерів у ПАТ «Сбербанк Росії»

У ПАТ «Сбербанк Росії» окремо виділяється робота із сегментом «Соціальний». Підвищено рівень захисту інтересів пенсіонерів щодо збереження їхніх вкладів від зазіхань третіх осіб. Розроблено пам'ятку для працівників відділень із захисту заощаджень пенсіонерів та інвалідів від шахрайських дій третіх осіб. Тепер, здійснивши прості дії, співробітники відділень можуть зупинити шахраїв, не дати їм скористатися довірливістю та обманним шляхом змусити клієнтів здійснити видаткові операції за рахунками. Спрощено оформлення отримання пенсії на рахунки в Банку: заява про доставку пенсії автоматично роздруковується при відкритті рахунку, що вивільняє 15 хвилин часу клієнтів та виключає ручне заповнення реквізитів. Ведеться робота, щоб пенсіонери могли оформляти документи на доставку пенсії віддалено через особистий кабінет на Єдиному порталі державних послуг.

У ПАТ «Сбербанк Росії» представлені різноманітні програми депозитних вкладів. Тому кожен громадянин Росії може скористатися найзручнішою програмою:

· «Вклад зберігай»;

· «Ощадний сертифікат»;

· «Терміновий»;

· «Депозитний внесок для людей пенсійного віку».

Велика банківська установа розробила оригінальну програму, що налічує близько 13 варіантів та умов для депозитних вкладників. Причому 8 з них поповнюються щомісяця, а 4 програми можуть запропонувати часткове зняття накопичувальних засобів. Основна кількість депозитів дозволяє реалізовувати капіталізацію ставок. В результаті виплати за вкладами становлять:

Близько 2% річних коштів у євро;

10% у вітчизняній валюті;

3% у доларах.

Люди пенсійного віку найчастіше використовують депозитні вклади «Поповнюй» та «Зберігай». Умови цих депозитів практично ідентичні з вкладами для інших категорій громадян. Єдина різниця полягає у депозитній ставці. Вона залежить від періоду дії накопичувальних засобів. Для збільшення власного капіталу можна скористатися депозитом онлайн.

Велику популярність у пенсіонерів має депозитна програма «Пенсійний плюс». Відповідно до умов цього депозиту, прибуток нараховується у формі певної надбавки до пенсії. Крім того, існує можливість додаткового внеску та часткового зняття накопичених відсотків. Загальна ставка за цим вкладом дорівнює 3,72% річних.

"Щасливий відсоток" - новий внесок для громадян. Загальна ставка за цим вкладом залежить від кількох факторів:

Економічна ситуація у державі;

Рівень інфляції;

Загальна кількість банківських ресурсів;

Ділова активність.

Банківські пропозиції депозитних програм залежить від перелічених критеріїв. Крім того, більшість цих факторів спрямовані на основну позицію ЦБ Росії. Згідно з офіційною інформацією, депозитна ставка цього року не становитиме понад 10% у Ощадбанку. Рівень інфляції у 2016 році приблизно становив близько 9%. Відповідно, велика фінансова установа рятує капітал від впливу інфляції.

Минулого року фінансовий інститут знижував рівень ставок через низький рівень інфляції та складну економічну ситуацію. У поточному році також передбачається зменшення депозитних ставок. Нестабільність вітчизняної валюти та різкий занепад вартості нафти вплинули на цей процес. Проте грамотна політика банку дозволила змінити деякі поправки та корекцію у відсоткових ставках за вкладами у ПАТ «Сбербанк Росії» у 2016 році на сьогодні.

Ощадбанк регулярно проводить різноманітні модернізації у сфері депозитних вкладів. З'являються нові програми для накопичення та заощадження фінансових коштів. Навіть, незважаючи на кризу в Росії, вкладники розпоряджаються накопичувальними засобами на основі запропонованих банківських програм. Накопичувальні вклади допоможуть:

Щомісячно знімати процентний дохід;

отримувати максимально вигідний прибуток;

Розміщувати та поповнювати кошти;

Використовувати найвигідніші програми терміном від 3 до 6 місяців;

Знімати накопичені гроші за крайньої необхідності.

ПАТ «Сбербанк Росії» пропонує кожному громадянинові РФ гнучку систему фінансових вкладів. Кожна людина може вибрати термін зберігання накопичених коштів. Наприклад, терміновий депозит «Поповнюй» оформляється через 3 місяці. Цей внесок діє протягом кількох років (3 роки).

ПАТ "Сбербанк Росії" пропонує різні депозитні програми з оптимальними депозитними ставками. Новий внесок «прибутковий сезон» гарантує отримання непоганого прибутку до 11,7%. Найменша сума відкриття депозитного рахунки дорівнює щонайменше 1 мільйону рублів. Вклад «Зберігай» надає чудову можливість оформлення депозиту в іноземній та вітчизняній валюті. Найменші вкладення від 110 євро та доларів, 1100 рублів. Рублевий депозит дорівнює 6,32%-9%, а в євро 0,15% та 1,9%, у доларах 0,25% та 1,8%.

Подібні документи

Характеристика проведення кредитних операцій на ЗАТ "Коштовності Уралу". Процедура видачі та погашення кредиту юридичними особами. Ресурси комерційних банків: власні капітали та кошти, залучені внаслідок активно-пасивних операцій.

курсова робота , доданий 13.04.2012


Місце фінансових послуг серед основних, активних та пасивних операцій комерційних банків. Огляд видів факторингу. Механізм здійснення факторингової операції. Лізинг: концепція, механізм, види. Трастові послуги. Фінансові послуги комерційних банків.

контрольна робота , доданий 15.12.2015


Джерела та значення кредитних ресурсів у діяльності банку. Аналіз практичної діяльності банку щодо формування кредитних ресурсів. Шляхи вдосконалення кредитних ресурсів у Ощадбанку РФ. Удосконалення депозитної та кредитної політики.

дипломна робота , доданий 04.10.2008


Види фінансових операцій комерційних банків. Законодавчі засади фінансових операцій. Характеристика фінансових операцій - індекс банку. Організаційно-економічна характеристика фінансової установи. Удосконалення фінансової складової діяльності.

дипломна робота , доданий 02.01.2009


Роль ринку цінних паперів економіки. Поняття, сутність та класифікація цінних паперів. Депозитні та ощадні сертифікати комерційних банків. Основні риси векселі. Фондова біржа, її завдання та основні функції. Регулювання ринку цінних паперів.

курсова робота , доданий 19.03.2013


Особливості становлення та розвитку системи оподаткування комерційних банків Росії. Оцінка податкового навантаження досліджуваного банку. Трансформація оподаткування доходів, одержуваних від розміщення коштів у вклади у комерційних банках.

дипломна робота , доданий 01.08.2016


Поняття депозитних та ощадних сертифікатів, їх загальні риси та основні відмінності, обов'язкові реквізити, випуск та порядок обігу. Неможливість використання сертифікатів як засобу платежу. Сутність цесії та обліку бланків сертифікатів.

контрольна робота , доданий 18.01.2013


Цілі та засоби грошово-кредитної політики, роль центрального банкуу її проведенні. Складові фінансової політики держави: грошово-кредитна, податкова, бюджетна, міжнародна. Характеристика сучасної грошово-кредитної політики Банку Росії.

курсова робота , доданий 06.12.2009


Теоретичні та методичні аспекти формування фінансової політики підприємства. Оцінка формування майнового стану підприємства та його оптимізації на підвищення фінансової стійкостіз метою удосконалення його фінансової політики.

дипломна робота , доданий 20.09.2011


Місце та роль фінансового менеджменту у комерційному банку. Характеристика діяльності Банку ВТБ 24. Аналіз активних та пасивних операцій банку. Основні конкурентні переваги банку. Системні заходи, створені задля підвищення якості обслуговування.

Стабілізація політичної ситуації, позитивні тенденції економіки Росії створюють основу розширення інвестицій у реальну економіку і вимагають прискорення темпи зростання ресурсної бази Ощадбанку России. Як основні джерела залучення коштів Банк визначає:

Заощадження населення – головний та найбільш стабільний інвестиційний ресурс.

Кошти юридичних - найбільш динамічно зростаюча складова пасивів Банку.

Головним завданням банку у сфері залучення ресурсів є:

Збереження лідируючого становища на ринку залучення заощаджень громадян, стимулювання заощаджень та інвестиційної активності населення шляхом надання вкладникам Банку можливості вибору ефективних форм заощаджень, що відповідають клієнтським вимогам до ліквідності, прибутковості та надійності, що забезпечують приріст та накопичення вкладених коштів. Збереження пріоритетних цінових умов за вкладами найменш соціально захищених груп населення.

Збереження та можливе збільшення частки на ринку банківського обслуговування корпоративних клієнтів, формування у клієнтів довгострокових переваг у використанні послуг Банку.

З метою створення ресурсної основи для розширення активних операцій, інвестицій у реальний сектор економіки та зниження власних процентних ризиків як основні пріоритети при формуванні ресурсної бази Банк виділяє: подовження строків залучення коштів, зниження загальної вартості ресурсів, оптимізацію структури залучення ресурсів за параметрами "ціна - термін - ризик переоцінки чи дострокового відгуку”.

Наслідки соціально-політичної та економічної нестабільності та інфляційні очікування, притаманні посткризовому періоду, серйозно ускладнюють проблему вибору населенням ефективних форм заощаджень. Високий рівень довіри населення до роботи Ощадбанку Росії у поєднанні з доступністю та звичністю використовуваних форм зберігання коштів сприяють поступовому подолання схильності зберігати заощадження у готівковій формі. У міру уповільнення темпів інфляції, прискорення зростання виробництва, скорочення сум заборгованості із виплати заробітної плати та пенсій, зниження ставок оподаткування доходів громадян, можливості банку із залучення коштів населення будуть зростати.

Політика банку у сфері залучення буде спрямовано збереження лідируючу позицію над ринком вкладів фізичних осіб. Заощадження населення, як і раніше, будуть основою ресурсної бази. Банк запропонує нові фінансові продукти для фізичних осіб, розроблені на основі оцінки макроекономічних параметрів, моніторингу регіональних ринків вкладів і послуг, що регулярно проводиться, рівня затребуваності певних умов по вкладах. Пропоновані Банком вклади враховуватимуть потреби всіх соціальних та вікових груп громадян - працюючих та пенсіонерів, молоді та людей середнього віку, та будуть розраховані як на малозабезпечені верстви населення, так і на людей із середнім та високим рівнем доходу.

Процентна політика банку за терміновими депозитами фізичних осіб буде спрямована на пропозицію відсоткових ставок, що враховують ринкові умови, резервні вимоги Банку Росії, що забезпечить вкладникам приріст та накопичення вкладених коштів. Серед пріоритетів процентної політики буде збільшення частки довгострокових депозитів. Прагнення залучити " матрацні " кошти населення господарський оборот призводить до необхідності підвищення привабливості та стимулювання зростання як рублевих, а й валютних вкладів. Реалізація такої процентної політики дозволить Банку суттєво скоротити відсотковий та валютний ризики. Оптимізуючи структуру вкладів за термінами залучення, Банк враховуватиме ризик можливості безумовного, дострокового відкликання депозиту вкладником, що передбачено Цивільним Кодексом. Багаторічний досвід роботи Банку на ринку вкладів фізичних осіб, розгалужена мережа філій, що забезпечує повсюдну доступність послуг Банку, сформовані стереотипи поведінки та мотиви заощаджень різних груп населення історично зумовили формування клієнтської бази Банку в основному за рахунок громадян пенсійного віку. З огляду на соціальну місію Банк збереже пріоритетні цінові умови за вкладами для цієї групи клієнтів.

Банк розглядає як цільову групу потенційних клієнтів економічно активне населення та молодь. Банк продовжить розробку та використання комплексу заходів, вкладених у залучення обслуговування цієї групи клієнтів, стимулювання їх ощадної активності. Банк запропонує поєднання вкладних продуктів з кредитними та страховими, розробить продукти, спрямовані на задоволення потреб вкладників у житлі, великих покупках, оплаті освіти, туризмі та відпочинку. Залученню та закріпленню цієї групи клієнтів, створенню системи довгострокового взаємовигідного партнерства Банку та клієнта сприятиме розвиток програм підтримки індивідуальних операцій на фінансових ринках, довірче управління коштами клієнта, фінансовий консалтинг, брокерське та агентське обслуговування, використання передових інформаційних технологій, у тому числі й Інтернету. Поряд із тиражуванням стандартних конкурентоспроможних банківських продуктів, орієнтованих на широкі верстви населення, буде запропоновано індивідуальне обслуговування та вкладні продукти для заможних клієнтів.

Ощадбанк Росії розширюватиме випуск карт міжнародних платіжних систем, орієнтованих на середній клас і заможних клієнтів; міжнародних дебетових картта мікропроцесорних карток АС Сберкарт для перерахування зарплат, пенсій та соціальних виплат. Поліпшення рівня сервісу, можливості використання Інтернет-технологій та мобільного телефонного зв'язку, розвиток еквайрингу дозволяє перетворити банківські картки на масовий продукт та забезпечать значне збільшення потоків грошових коштів з використанням банківських карток та залишків на клієнтських карткових рахунках. Банк планує зростання залишків на рахунках банківських карток до 3-5 % від загального залучення коштів фізичних осіб. Як найбільш пріоритетний напрямок Банк виділяє роботу з підприємствами, університетами, інститутами за пропозицією зарплатних проектів.

З метою покращення структури залучених ресурсів та надання конкурентоспроможних цінових умов для інвестицій у реальний сектор економіки, Банк ставить одним з основних завдань у галузі залучення коштів збереження та збільшення частки на ринку банківського обслуговування корпоративних клієнтів. Планується збільшення частки коштів, залучених від корпоративних клієнтів до депозитів. Поставлену мету передбачається досягти на основі формування довгострокових відносин та взаємовигідної співпраці з клієнтами.

Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму, розташовану нижче

Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будуть вам дуже вдячні.

Подібні документи

Нормативно-правове регулювання депозитних операцій. Депозитні операції акціонерного комерційного ощадного банку. порядок відображення в обліку депозитних операцій кредитними організаціями. Перспективи розвитку депозитних операцій на Росії.

курсова робота , доданий 16.09.2008


Види депозитних операцій. Організаційно-економічна характеристика ВАТ "Сбербанк Росії". Особливості здійснення депозитних операцій. Депозитна політика ВАТ "Сбербанк Росії". Заходи щодо вдосконалення депозитних операцій на прикладі ВАТ "Сбербанк".

курсова робота , доданий 26.02.2012


Поняття, значення та склад залучених коштів, класифікація депозитних коштів за ознаками. Значення депозитних операцій на формуванні ресурсної бази банку. Проведення аналізу депозитної політики з прикладу Макушинского відділення № 1686 Ощадбанку РФ.

курсова робота , доданий 07.07.2010


Обґрунтування необхідності проведення перманентного моніторингу та перевірок працівниками управління внутрішнього контролю депозитних операцій, що здійснюються комерційними банками. Ревізія під час проведення процедури планування депозитної політики банку.

доповідь, доданий 04.03.2010


Класифікація депозитних операцій комерційних банків. Аналіз формування депозитної політики комерційного банку системі управління банківськими ресурсами, шляхи її оптимізації. Розробка заходів, вкладених у залучення депозитних коштів.

дипломна робота , доданий 21.04.2011


Нормативно-правове регулювання депозитних операцій у Республіці Білорусь. Організація формування та реалізації депозитної політики ВАТ "АСБ Беларусбанку". Зміна ставки рефінансування НБРЛ. Напрямки розвитку депозитних операцій банку.

курсова робота , доданий 01.12.2014


Дослідження економічної сутності та ролі депозитних операцій комерційного банку. Нормативно-правове регулювання системи проведення депозитних операцій комерційним банком Республіка Білорусь. Характеристика депозитних операцій ВАТ "Білінвестбанк".

курсова робота , доданий 28.11.2016